Das Wichtigste zur Kredit-Umschuldung
Bestehende Kredite ablösen und zu besseren Konditionen wechseln – mit Rechenbeispiel, Schritt-für-Schritt-Anleitung und deinen Rechten nach VKrG § 16.
Das Wichtigste auf einen Blick
- 💰 Sparpotenzial: Bei 3 % Zinsdifferenz und 20.000 EUR Restschuld sparst du über 850 EUR an Zinsen
- ⚖️ Dein Recht: Vorzeitige Rückzahlung jederzeit möglich – Entschädigung max. 1 % (§ 16 VKrG)
- 🏦 Beste Option: easybank easy Kredit mit 85/100 Punkten im Capitalo Score (ab 5,47 % eff., bonitätsabhängig)
- ⚠️ Achtung: Immer den effektiven Jahreszins vergleichen – nicht nur den Nominalzins
Du zahlst seit Monaten oder Jahren einen Kredit ab und hast das Gefühl, dass die Konditionen nicht mehr passen? Dann könnte eine Umschuldung der richtige Schritt sein. Grundsätzlich gilt: In Österreich hast du jederzeit das Recht, deinen bestehenden Kredit vorzeitig zurückzuzahlen und durch einen günstigeren zu ersetzen. Das regelt § 16 des Verbraucherkreditgesetzes (VKrG).
Allerdings ist ein Umschuldungskredit nicht in jedem Fall sinnvoll. In diesem Ratgeber erfährst du, wann sich ein Kreditwechsel lohnt, welche Kosten auf dich zukommen und wie du Schritt für Schritt vorgehst.
Was bedeutet Kredit umschulden?
Bei einer Umschuldung nimmst du einen neuen Kredit auf, um damit einen oder mehrere bestehende Kredite abzulösen. Das Ziel: bessere Konditionen – also niedrigere Zinsen, eine geringere Monatsrate oder eine kürzere Laufzeit.
Der Unterschied zum reinen Kredit vorzeitig ablösen: Bei der Umschuldung ersetzt du den alten Kredit durch einen neuen. Beim vorzeitigen Ablösen zahlst du lediglich die Restschuld zurück, ohne einen neuen Kredit aufzunehmen.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Eine Umschuldung kann sich in verschiedenen Situationen auszahlen. Hier die fünf häufigsten Szenarien:
1. Die Zinsen sind gesunken
Du hast deinen Kredit zu einem Zeitpunkt aufgenommen, als die Zinsen höher waren. Der EZB-Leitzins liegt aktuell bei 2,15 % (Stand: April 2026) – deutlich niedriger als die 4,50 % vom September 2022. Wenn dein bestehender Kredit einen Effektivzins von 8 % oder mehr hat, findest du mit hoher Wahrscheinlichkeit günstigere Angebote.
2. Mehrere Kredite zusammenfassen
Wer drei verschiedene Ratenkredite bedient, zahlt dreimal Zinsen und verliert den Überblick. Eine Umschuldung fasst alles in einen einzigen Kredit mit einer Monatsrate zusammen. Das vereinfacht deine Finanzen und kann die Gesamtkosten senken.
3. Dispo oder Kontoüberziehung ablösen
Der Überziehungsrahmen deines Girokontos kostet in Österreich typischerweise 8 bis 14 % Zinsen pro Jahr. Ein Ratenkredit liegt bei 5 bis 10 % (bonitätsabhängig). Daher ist das Ablösen einer dauerhaften Kontoüberziehung durch einen Ratenkredit fast immer sinnvoll.
4. Deine Bonität hat sich verbessert
Vielleicht hast du beim ersten Kredit einen höheren Zinssatz bekommen, weil du noch in der Probezeit warst oder weniger verdient hast. Wenn sich dein Einkommen oder dein KSV1870-Score seitdem verbessert hat, stehen dir jetzt günstigere Konditionen offen.
5. Du willst von variabel auf fix wechseln
Variable Zinssätze können schwanken und damit auch deine Monatsrate. Wenn dir Planungssicherheit wichtig ist, kann ein Wechsel auf einen Fixzins-Kredit sinnvoll sein – besonders jetzt, wo die Zinsen auf einem moderaten Niveau liegen.
Faustregel: Eine Umschuldung lohnt sich bei Konsumkrediten bereits ab einer Zinsdifferenz von 0,5 Prozentpunkten – vorausgesetzt, die Restlaufzeit beträgt noch mindestens zwei Jahre.
Rechenbeispiel: So viel sparst du konkret
Nehmen wir ein typisches Beispiel: Du hast einen bestehenden Kredit über 20.000 EUR mit 48 Monaten Restlaufzeit.
| Alter Kredit | Neuer Kredit (Umschuldung) | |
|---|---|---|
| Restschuld | 20.000 EUR | 20.000 EUR |
| Effektivzins p.a. | 8,00 % | 5,47 % (bonitätsabhängig) |
| Monatsrate | ca. 488 EUR | ca. 466 EUR |
| Gesamtkosten | 23.424 EUR | 22.368 EUR |
| Vorfälligkeitsentschädigung | – | max. 200 EUR (1 %) |
| Nettoersparnis | – | ca. 856 EUR |
In diesem Beispiel sparst du über die Restlaufzeit rund 856 EUR – und das bereits nach Abzug der maximalen Vorfälligkeitsentschädigung. Bei höheren Beträgen oder größerer Zinsdifferenz fällt die Ersparnis entsprechend deutlicher aus.
Schritt für Schritt: So funktioniert die Umschuldung
Restsaldo abfragen
Fordere bei deinem aktuellen Kreditgeber eine Restsaldobestätigung an. Dort steht der genaue Betrag, den du zur Ablösung brauchst.
Neue Konditionen vergleichen
Vergleiche verschiedene Anbieter – am besten über einen unabhängigen Kreditvergleich. Achte dabei immer auf den effektiven Jahreszins, nicht nur auf den Nominalzins.
Konditionenanfrage stellen
Stelle bei potenziellen neuen Kreditgebern eine Konditionenanfrage (nicht Kreditanfrage!). Diese wird im KSV1870 nicht negativ vermerkt und schützt deinen Score.
Neuen Kredit beantragen und alten ablösen
Wenn du dich für ein Angebot entschieden hast, beantragst du den neuen Kredit. Die neue Bank überweist die Ablösesumme direkt an deinen alten Kreditgeber.
Rücktrittsrecht prüfen
Nach Vertragsabschluss hast du 14 Tage Rücktrittsrecht (§ 12 VKrG). Nutze diese Frist, um die Unterlagen nochmals zu prüfen.
Welche Kosten fallen bei der Umschuldung an?
Die wichtigste Kostenfrage bei jeder Umschuldung ist die Vorfälligkeitsentschädigung. Das Verbraucherkreditgesetz (§ 16 VKrG) regelt klar, was dein alter Kreditgeber verlangen darf:
| Situation | Maximale Entschädigung |
|---|---|
| Restlaufzeit über 1 Jahr | Max. 1 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe |
| Restlaufzeit unter 1 Jahr | Max. 0,5 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe |
| Kredit mit variablem Zinssatz | Keine Entschädigung |
| Obergrenze | Darf die verbleibenden Zinsen nicht übersteigen |
Darüber hinaus können beim neuen Kreditgeber Bearbeitungsgebühren anfallen. Einige Anbieter wie easybank oder Santander Consumer Bank verzichten darauf. Tipp: Wenn du bei deinem alten Kredit unzulässige Bearbeitungsgebühren bezahlt hast, kannst du diese eventuell zurückfordern.
Kreditvergleich für die Umschuldung
Diese Kreditanbieter in Österreich unterstützen explizit die Umschuldung bestehender Kredite (Stand: April 2026):
| Anbieter | Capitalo Score | Effektivzins ab | Max. Betrag | Sofortzusage |
|---|---|---|---|---|
| easybank easy Kredit | 85/100 | 5,47 % (bonitätsabhängig) | 75.000 EUR | Ja |
| bank99 rundumkredit99 | 71/100 | 7,31 % (bonitätsabhängig) | 50.000 EUR | Nein |
| Santander JetztSofort | 70/100 | 5,50 % (bonitätsabhängig) | 65.000 EUR | Ja |
| Raiffeisen Stmk Online Kredit | 69/100 | 7,10 % (bonitätsabhängig) | 30.000 EUR | Nein |
| Anadi Bank Online-Kredit | 59/100 | 5,50 % (bonitätsabhängig) | 50.000 EUR | Ja |
Alle gelisteten Kreditgeber ermöglichen die vorzeitige Rückzahlung und Sondertilgungen. Die aktuelle Zinslage spricht dafür, dass sich eine Umschuldung bei älteren Krediten mit höheren Zinssätzen lohnen kann.
Häufige Fragen
Was ist eine Umschuldung?
Eine Umschuldung bedeutet, einen bestehenden Kredit durch einen neuen Kredit mit besseren Konditionen abzulösen. Ziel ist es, Zinsen zu sparen, die Monatsrate zu senken oder mehrere Kredite in einen zusammenzufassen.
Lohnt sich eine Umschuldung bei kleinen Beträgen?
Bei Restschulden unter 3.000 EUR ist die Ersparnis oft gering. Allerdings lohnt sich das Ablösen einer Kontoüberziehung (Dispo) fast immer, da die Zinsdifferenz zwischen Dispo (8-14 %) und Ratenkredit (5-10 %) erheblich ist.
Wie wirkt sich eine Umschuldung auf meinen KSV-Score aus?
Wenn du eine Konditionenanfrage statt einer Kreditanfrage stellst, hat das keine negativen Auswirkungen auf deinen KSV1870-Score. Nach erfolgreicher Ablösung des alten Kredits erhältst du zudem eine positive Erledigungsvermerkung.
Kann ich mehrere Kredite zu einem zusammenfassen?
Ja. Bei einer Umschuldung kannst du mehrere laufende Kredite, Kontoüberziehungen und Kreditkartenschulden zu einem einzigen Ratenkredit zusammenfassen. Das vereinfacht die Verwaltung und kann die Gesamtkosten senken.
Was kostet eine vorzeitige Kreditrückzahlung in Österreich?
Laut § 16 VKrG darf die Vorfälligkeitsentschädigung bei Verbraucherkrediten maximal 1 % der Restschuld betragen (0,5 % bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit). Bei Krediten mit variablem Zinssatz fällt keine Entschädigung an.
Brauche ich für eine Umschuldung neue Sicherheiten?
Bei unbesicherten Konsumkrediten sind keine Sicherheiten nötig. Der neue Kreditgeber prüft allerdings deine Bonität – inklusive KSV1870-Abfrage, Einkommensnachweise und bestehende Verbindlichkeiten.
So bewerten wir Kredite: Der Capitalo Score
Unsere Bewertungsmethodik
Warum wir anders bewerten
Die meisten Vergleichsportale zeigen dir Sternchen – aber nicht, wie sie entstehen. Wir machen das anders: Der Capitalo Score ist eine transparente, nachvollziehbare Bewertung nach über 100 Kriterien, die wir für jede Produktkategorie individuell entwickelt haben.
Unser Versprechen:
- Transparent: Jede Bewertung ist nachvollziehbar
- Objektiv: Kriterien basieren auf messbaren Fakten
- Aktuell: Quartalsweise Anpassung an Marktentwicklungen
- Rechtlich fundiert: Berücksichtigung aller gesetzlichen Vorgaben
Bewertungsskala (Schwellenwerte):
- 86-100 Punkte: Hervorragend
- 76-85 Punkte: Sehr gut
- 70-75 Punkte: Gut
- 60-69 Punkte: Befriedigend
- 48-59 Punkte: Ausreichend
- 40-57 Punkte: Mangelhaft
- < 40 Punkte: Ungenügend
Bewertungskategorien
So setzt sich der Capitalo Score zusammen
Je mehr Punkte ein Produkt erreicht, desto besser die Bewertung.
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Geprüft und freigegeben von
Alexander Senger
Als Diplom-Finanzfachwirt (FH) und Gründer der Capitalo Finanzservices GmbH bewertet er seit 2014 systematisch Finanzprodukte im DACH-Raum. Capitalo steht für unabhängige, transparente Vergleiche – kostenlos und im Interesse der Nutzer. Erstellt mit KI-Unterstützung, fachlich geprüft und freigegeben von Alexander Senger.