Question 1

So funktioniert die Hausfinanzierung

Accepted Answer

Eine Hausfinanzierung wird umgangssprachlich meist auch als Baufinanzierung oder Immobilienfinanzierung bezeichnet. Die Hausfinanzierung ist dabei eine durch die Immobilie oder ein Grundstück selber besichertes, meist langfristiges Darlehen. Dessen Laufzeit liegt in Österreich nicht selten zwischen 20, 30 oder gar 40 Jahren. Von der Laufzeit abzugrenzen ist die Dauer der sogenannten Zinsfestschreibung – also dem Zeitraum, für den Sie sich die Zinsen für Ihren Baukredit sichern. In Österreich liegt diese bei Hausfinanzierungen üblicherweise bei 10, 15 oder 20 Jahren. Da Hypothekarkredite in dieser Zeit üblicherweise aber nicht vollständig getilgt sind, wird im Anschluss eine sogenannte Anschlussfinanzierung nötig. Deren Konditionen müssen dann mit dem jeweiligen Kreditinstitut neu verhandelt werden.

Question 2

Hausfinanzierung und Sicherheit

Accepted Answer

Zur Besicherung einer Hausfinanzierung verlangen Kreditinstitute nicht eine Gehaltsabtretung, wie etwa bei einem normalen Kredit, oder den Kfz-Brief, wie bei Autofinanzierung. Wenn Sie ein Haus finanzieren möchten, müssen Sie entweder eine Hypothek oder eine Grundschuld auf das Haus beziehungsweise die Wohnung zugunsten des finanzierenden Kreditinstituts eingetragen lassen. Hypotheken stehen hier allerdings eher im Hintergrund. In den allermeisten Fällen wird eine Baufinanzierung in Österreich durch eine Grundschuld besichert, die der Bank notfalls sogar den vorzeitigen Verkauf ermöglicht. Tipp: Während eine Hypothek theoretisch mit jeder Tilgung in der Höhe neu angepasst werden muss, bleibt die Grundschuld über die gesamte Laufzeit der Hausfinanzierung in voller Höhe bestehen. Die Grundschuld kann auch nach endgültiger Tilgung bestehen bleiben und zu einem späteren Zeitpunkt erneut als Sicherheit bestellt werden. Allerdings erlischt der Anspruch der Bank auf das Haus mit der Zahlung der letzten Tilgungsrate.

Question 3

Eigenkapital und Zinsen bei der Hausfinanzierung

Accepted Answer

Banken und Kreditvermittler akzeptieren als Sicherheit in der Regel nicht den vollen Kaufpreis einer Immobilie oder eines Grundstücks, sondern nur einen gewissen Anteil, den sogenannten Beleihungswert. Dieser wird für die Finanzierung anhand objektiver Kriterien wie beispielsweise Eigenkapital und Einkommen ermittelt. Für eine solide Baufinanzierung muss mindestens 20 Prozent des Kauf- oder Baupreises zuzüglich der Nebenkosten aus Eigenmitteln vorhanden sein. Wenn Sie also ein Haus, eine Wohnung oder ein Grundstück finanzieren möchten, sollten Sie maximal 80 Prozent des Kaufpreises finanzieren. Der Grund: Je höher Ihr Eigenkapitalanteil und je besser Ihre Bonität sind, desto größer wird die Wahrscheinlichkeit, dass Sie einen günstigen Zinssatz für den Kredit von Ihrer Bank erhalten. Als Eigenkapital zählen etwa:

Barvermögen
Pfändbare Wertpapiere oder Sparkonten
Bausparguthaben
Abgetretene Rückkaufswerte aus Lebensversicherungen
Darlehen durch Arbeitgeber oder Verwandte
Eigenleistung beim Bauvorhaben

Question 4

Sonstige Kosten bei der Hausfinanzierung

Accepted Answer

Neben dem Jahreszins des Baudarlehens können bei einem Hauskredit unter Umständen auch weitere Kosten für Sie entstehen. Beispielsweise sogenannte Bereitstellungszinsen, falls Sie Ihren Kreditbetrag nicht sofort, sondern erst nach einigen Monaten in Anspruch nehmen. Oder aber auch eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung: Diese verlangen Sparkassen und Co. als Entschädigung für entgangene Zinseinnahmen, wenn Sie Ihr Baudarlehen vor Ablauf der vereinbarten Zinsbindungsfrist kündigen. Auch die Immobilie selbst verursacht zusätzliche Kosten. Beispielsweise durch Steuern und Versicherungen für Haus und Grunderwerb, den Notar oder den Eintrag im Grundbuch. Tipp: Planen Sie bei Ihrer Hausfinanzierung zusätzliche Nebenkosten von mindestens 15 Prozent der Gesamtsumme mit ein. So bleiben Sie vor plötzlichen Überraschungen gefeit und vermeiden unter Umständen eine teure Nachfinanzierung.

Question 5

So funktioniert die Hausfinanzierung

Accepted Answer

Eine Hausfinanzierung wird umgangssprachlich meist auch als Baufinanzierung oder Immobilienfinanzierung bezeichnet. Die Hausfinanzierung ist dabei eine durch die Immobilie oder ein Grundstück selber besichertes, meist langfristiges Darlehen. Dessen Laufzeit liegt in Österreich nicht selten zwischen 20, 30 oder gar 40 Jahren. Von der Laufzeit abzugrenzen ist die Dauer der sogenannten Zinsfestschreibung – also dem Zeitraum, für den Sie sich die Zinsen für Ihren Baukredit sichern. In Österreich liegt diese bei Hausfinanzierungen üblicherweise bei 10, 15 oder 20 Jahren. Da Hypothekarkredite in dieser Zeit üblicherweise aber nicht vollständig getilgt sind, wird im Anschluss eine sogenannte Anschlussfinanzierung nötig. Deren Konditionen müssen dann mit dem jeweiligen Kreditinstitut neu verhandelt werden.

Question 6

Hausfinanzierung und Sicherheit

Accepted Answer

Zur Besicherung einer Hausfinanzierung verlangen Kreditinstitute nicht eine Gehaltsabtretung, wie etwa bei einem normalen Kredit, oder den Kfz-Brief, wie bei Autofinanzierung. Wenn Sie ein Haus finanzieren möchten, müssen Sie entweder eine Hypothek oder eine Grundschuld auf das Haus beziehungsweise die Wohnung zugunsten des finanzierenden Kreditinstituts eingetragen lassen. Hypotheken stehen hier allerdings eher im Hintergrund. In den allermeisten Fällen wird eine Baufinanzierung in Österreich durch eine Grundschuld besichert, die der Bank notfalls sogar den vorzeitigen Verkauf ermöglicht. Tipp: Während eine Hypothek theoretisch mit jeder Tilgung in der Höhe neu angepasst werden muss, bleibt die Grundschuld über die gesamte Laufzeit der Hausfinanzierung in voller Höhe bestehen. Die Grundschuld kann auch nach endgültiger Tilgung bestehen bleiben und zu einem späteren Zeitpunkt erneut als Sicherheit bestellt werden. Allerdings erlischt der Anspruch der Bank auf das Haus mit der Zahlung der letzten Tilgungsrate.

Question 7

Eigenkapital und Zinsen bei der Hausfinanzierung

Accepted Answer

Banken und Kreditvermittler akzeptieren als Sicherheit in der Regel nicht den vollen Kaufpreis einer Immobilie oder eines Grundstücks, sondern nur einen gewissen Anteil, den sogenannten Beleihungswert. Dieser wird für die Finanzierung anhand objektiver Kriterien wie beispielsweise Eigenkapital und Einkommen ermittelt. Für eine solide Baufinanzierung muss mindestens 20 Prozent des Kauf- oder Baupreises zuzüglich der Nebenkosten aus Eigenmitteln vorhanden sein. Wenn Sie also ein Haus, eine Wohnung oder ein Grundstück finanzieren möchten, sollten Sie maximal 80 Prozent des Kaufpreises finanzieren. Der Grund: Je höher Ihr Eigenkapitalanteil und je besser Ihre Bonität sind, desto größer wird die Wahrscheinlichkeit, dass Sie einen günstigen Zinssatz für den Kredit von Ihrer Bank erhalten. Als Eigenkapital zählen etwa:

Barvermögen
Pfändbare Wertpapiere oder Sparkonten
Bausparguthaben
Abgetretene Rückkaufswerte aus Lebensversicherungen
Darlehen durch Arbeitgeber oder Verwandte
Eigenleistung beim Bauvorhaben

Question 8

Sonstige Kosten bei der Hausfinanzierung

Accepted Answer

Neben dem Jahreszins des Baudarlehens können bei einem Hauskredit unter Umständen auch weitere Kosten für Sie entstehen. Beispielsweise sogenannte Bereitstellungszinsen, falls Sie Ihren Kreditbetrag nicht sofort, sondern erst nach einigen Monaten in Anspruch nehmen. Oder aber auch eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung: Diese verlangen Sparkassen und Co. als Entschädigung für entgangene Zinseinnahmen, wenn Sie Ihr Baudarlehen vor Ablauf der vereinbarten Zinsbindungsfrist kündigen. Auch die Immobilie selbst verursacht zusätzliche Kosten. Beispielsweise durch Steuern und Versicherungen für Haus und Grunderwerb, den Notar oder den Eintrag im Grundbuch. Tipp: Planen Sie bei Ihrer Hausfinanzierung zusätzliche Nebenkosten von mindestens 15 Prozent der Gesamtsumme mit ein. So bleiben Sie vor plötzlichen Überraschungen gefeit und vermeiden unter Umständen eine teure Nachfinanzierung.

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Eigenkapital und Zinsen bei der Hausfinanzierung

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Joachim Hauser

Magdalena H.

Stefan Oellrich