Sondertilgungen

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Sondertilgungen spielen bei der Bankfinanzierung eine wichtige Rolle. Vor jedem Abschluss eines Kreditvertrags ist es wichtig, sich den Vertrag mit allen Regelungen genau durchzulesen. Doch regelmäßig übersehen Kreditnehmer Gestaltungsmöglichkeiten, die ihnen selbst nützen würden. Zu diesen Gestaltungsmöglichkeiten gehören Sondertilgungen. Nutzen Sie in jedem Fall vor dem Abschluss eines Kreditvertrags den Vergleichsrechner von CAPITALO, um die unterschiedlichen Konditionen verschiedener Banken miteinander vergleichen zu können.

Warum sind Sondertilgungen wichtig?

Beim Abschluss eines Darlehensvertrags sind die meisten Kreditnehmer froh, wenn sie die monatliche Rate ohne Verzug bezahlen können. Häufig wird aber übersehen, dass man nicht nur zu wenig Geld haben kann, sondern auch mehr Geld als nötig. Unerwartete Bonuszahlungen bei Erfolg im Beruf, Erbschaften, Schenkungen oder auf andere Art und Weise erhaltene zusätzliche Geldmittel bieten Möglichkeiten, die Kreditverbindlichkeit und damit Zinsbelastungen zu reduzieren.

Regelmäßig gehört die Sondertilgungen zu den besten „Anlageformen“, die man für nicht benötigte Liquidität hat. Allerdings muss man im Rahmen des Kreditvertrags auch tatsächlich das Recht haben, vorzeitig zu tilgen. Denn Banken haben bei festverzinslichen Kreditverträgen das vertraglich zugesicherte recht auf die Zinseinnahmen für die vereinbarte Laufzeit. Wird der Kredit nun früher zurückgezahlt, würden die Einnahmen der Bank sinken. Daher müssen außerplanmäßige Rückzahlungen explizit im Kreditvertrag vereinbart werden.

Was ist eine Sondertilgung und wie wird sie vereinbart?

Die Sondertilgung beschreibt die vorzeitige Rückzahlung eines Kreditbetrags. Sie kann auch die Rückzahlung des gesamten Restbetrags des Darlehens umfassen. Dabei kann es sich um Kleinkredite, Konsumkredite, sowie Langzeitkredite wie Bauspardarlehen oder Wohnbauförderungskredite handeln. Dadurch dass man mehr bezahlt als die monatlich festgeschriebene Rate vorgibt, kann man entweder den monatlichen Rückzahlungsbetrag senken oder die Laufzeit des Darlehens verkürzen. Wie zuvor erwähnt kann für die Sondertilgung jegliche Art von Sparreserven eingesetzt werden. Um ein Kreditangebot mit flexiblerer Tilgung zu finden, kann man sich zunächst online auf Vergleichsportalen wie zum Beispiel CAPITALO, einen Überblick über Anbieter mit guten Konditionen verschaffen. Zu den guten Konditionen, nach denen Sie suchen sollten, sollte auch die Möglichkeit gehören, eine höhere Tilgung durchzuführen und somit den Kreditbetrag schnell zurückzuzahlen. Die Vereinbarung erfolgt mit der Bank. Entweder ist die zusätzliche Tilgung bereits im Vertrag vorgesehen oder man muss die Bank um die Möglichkeiten zusätzlicher Tilgung bitten.

Warum ist die Einbindung der Sondertilgung wichtig?

Möchte man mit einem Langzeitdarlehen zum Beispiel sein Eigenheim finanzieren, muss der Kreditnehmer für einige Jahre eine große finanzielle und psychische Last schultern. Die Höhe der monatlichen Raten, die zurückgezahlt werden müssen, berechnet sich aus der Laufzeit des Kredits und dem bestehenden Zinssatz. Bei der Laufzeit gilt die Faustregel, dass sie nie länger sein sollte, als der tatsächliche Nutzungszeitraum des Gegenstandes oder der Dienstleistung. Beim Zinssatz hat der Kreditnehmer meistens die Wahl zwischen einem festen oder variablen Zins. Beide Möglichkeiten haben ihre Vor- und Nachteile. Ist der Kreditvertrag mit einem hohen Zinssatz belegt, sollte man bei der Sondertilgung immer anstreben, die Laufzeit zu verkürzen. Ist das nicht der Fall, steht es dem Nutzer frei, ob die Laufzeit verkürzt oder die monatlichen Raten durch die Sondertilgung verringert werden sollen. Wenn man sich die Möglichkeit freihält, den Kredit vorzeitig tilgen zu können, hat es eine positive und entlastende Wirkung auf dem Kreditnehmer, weshalb man in jedem Fall vor Vertragsschluss darauf achten sollte, diese Klausel einzubinden.

Wie bestimme ich die optimale Höhe

Die Höhe der Sondertilgung ist abhängig von der Art des Kredits und kann bei langfristigen Krediten nicht individuell bestimmt werden. Es gibt Kleinkredite, wo eine Sondertilgung problemlos funktioniert und man sogar die gesamte Restschuld komplett abbezahlen kann. Konsumkredite hingegen können problemlos verkürzt, jedoch nicht komplett abbezahlt werden. Bei klein- und mittelfristigen Krediten kann die Höhe der Sondertilgung individuell festgelegt werden. Im Gegensatz dazu ist das bei Langzeitkrediten wie einer Baufinanzierung nicht der Fall, da die Höhe der Sondertilgung limitiert ist. Die festgelegte Grenze darf nicht überschritten werden und beträgt im Jahr bis zu fünf Prozent der ursprünglichen Kreditsumme. Der Vorteil dieser Sonderzahlungen ist, dass die zu tilgende Kreditsumme von Mal zu Mal kleiner wird und die Sondertilgungsrate dennoch gleich hoch bleibt. Um vorab berechnen zu können, wie sich die Sondertilgung auf den Tilgungsplan auswirkt, gibt es spezielle Online Rechner, die es dem Kreditnehmer erleichtern, die perfekte Sondertilgungsrate festzulegen. Mit diesem Kreditrechner kann kalkuliert werden, ab wann eine Änderung der Vertragssituation eintrifft. Somit kann man berechnen wie zum Beispiel die neue Vertragslaufzeit oder die neu zu zahlende Rate ausfallen wird, je nachdem wofür man sich entscheidet. Nachdem man die Sondertilgung überwiesen hat, bekommt man eine schriftliche Bestätigung als E-Mail oder als Brief von der Bank.

Sondertilgung und Vorfälligkeitsentschädigung

Sobald man darüber nachdenkt eine zusätzliche Tilgung vorzunehmen, sollte man sich informieren, ob im Kreditvertrag zusätzliche Kosten durch eine Vorfälligkeitsentschädigung inkludiert sind. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Art Pönale, also eine Strafzahlung für die Kunden, die ihren Kredit frühzeitig abbezahlen möchten. Diese Pönal wird als Gebühr von der Bank eingefordert, da der Bank durch eine verkürzte Laufzeit Zinseinnahmen entgehen, mit denen Sie zu Vertragsbeginn fest gerechnet haben. Somit gilt die Gebühr als finanzieller Ausgleich für die Bank. Aus dem Grund sollte man zunächst gegenrechnen, ob die zusätzliche Tilgung außerhalb des vereinbarten Rahmens mehr Zinsvorteile bringt, als die Vorfälligkeitsentschädigung kostet. In einigen Fällen kommt man zum Ergebnis, dass die Vorfälligkeitsentschädigung höher liegt als die Zinsersparnis. Grundsätzlich gilt, dass lediglich bei Fixzins-Vereinbarungen eine Vorfälligkeitsgebühr gefordert werden kann. Bei einer variabel verzinsten Finanzierung hat man in jedem Fall keine zusätzlichen Kosten – eine kostenlose Sondertilgung ist garantiert. Die Höhe der Vorfälligkeitsgebühr liegt bei Verträgen ab 2010 bei bis zu einem Prozent des Tilgungsbetrags und bei Verträgen vor 2010 teilweise noch höher.

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