Kredit ohne KSV

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Diese kleine aber feine Behörde in der Wagenseilgasse 7 in Wien entscheidet mitunter darüber, ob Sie einen Konsumentenkredit, Wohnkredit oder Autokredit bekommen und vor allem zu welchen Konditionen. Im Klartext: Der KSV kann einem das Leben sehr schwer machen.

Wenn der Kredit dann überraschend teurer wird als der Aushang des Kreditinstituts dies versprochen hat oder wenn nach Rückmeldung des KSV der Kredit ganz abgelehnt wird, sind die Gesichter lang und die Enttäuschung oft noch größer.

Früher wurde die Kreditwürdigkeit anhand von Ausbildung, Beruf oder Einkommen und materiellen Gegenwerten bestimmt. Auch die persönliche Beurteilung des Bankberaters oder der Bankberaterin hatte ein gehöriges Wort mitzusprechen, ob und wie der Antrag auf einen Konsumentenkredit genehmigt wird. Heute stehen den Gläubigerschutzverbänden ein ganzer Wust an Daten über Sie als Konsument zur Verfügung: Etwa was Ihre letzte Online-Bestellung war, wie hoch Ihre aktuelle Miete ist, wo Sie zuletzt im Urlaub waren oder wann Sie zum letzten Mal Ihre Geldrate nicht bezahlen konnten. All diese Informationen – und noch viel mehr – werden einem statistischen Bewertungsraster unterworfen. Wie das letztlich aussieht, weiß leider keiner so genau.

Was also tun, damit man beim Kampf um die eigene Kreditwürdigkeit möglichst gut abschneidet, sprich die eigene Bonität sich verbessert und es mit dem nächsten Kredit besser klappt?

Was bedeutet Bonität?

Auch wenn viele Konsumenten das glauben, SIE haben nicht nur eine Bonität, anders gesagt: Die EINE Kreditwürdigkeit für Sie gibt es nicht! Warum ist das so? Jede Kreditbank, jeder Autohändler und jeder Mobilfunkanbieter bewertet Ihre aktuelle finanzielle Situation mit seinen eigenen Kriterien und Methoden. Viele bedienen sich dabei nicht nur der Daten des KSV und Co. Sie fragen nach Ihrem aktuellen Gehalt, Ihren Lebensverhältnissen, Ihrer Arbeitswelt und, und, und… Gibt es also bei der Bank „X“ einen Konsumentenkredit oder ist dieser zu teuer, fragen Sie einfach bei Bank Y nach – vielleicht klapp es ja da besser. Den besten Überblick über die Angebote für Konsumentenkredite oder einen Autokredit bieten Ihnen hier Online-Vergleichsportale.

Das weiß der Kreditschutzverband über Sie: Selbstauskunft

Den eigenen Kredit-Score zu kennen, ist das erste, was Sie machen sollten, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Nach §26 Datenschutzgesetz haben Sie in Österreich die Möglichkeit zur Selbstauskunft. Auf der Internetseite des KSV haben Sie als Privatfrau oder Privatmann hierzu mehrere Möglichkeiten eine Selbstauskunft einzuholen.

„In einer Selbstauskunft erfahren Sie, welche Daten über Sie beim Kreditschutzverband von 1870 und der KSV1870 Information GmbH zum Zweck der Auskunftserteilung in den Anwendungen KKE, WL, und WKE gespeichert sind“, heißt es hierzu auf der Internetseite des KSV.

Vorteil: Diese Selbstauskunft können Sie z. B. vorzeigen, wenn Sie auf der Suche nach einer neuen Wohnung sind und der Vermieter vorab von allen Interessenten eine Auskunft sehen möchte.

Wenn Sie einen Konsumentenkredit haben möchten, werden Sie in aller Regel mit dem KSV, dem Kreditschutzverband (KSV), in Kontakt kommen. Denn die Kreditbanken werden vor der Vergabe immer die Bonität über die KSV ermitteln. Ob und zu welchen Zinsen Sie einen Konsumentenkredit bekommen, entscheidet dabei vor allem das Scoring. Es zeigt der Bank, wie solvent (kreditwürdig) Sie sind: Je höher der Wert, desto kreditwürdiger sind Sie.

Lassen Sie Ihre KSV-Auskunftsdatei korrigieren

Auch Auskunfteien können nicht immer ohne Fehler arbeiten. Anders gesagt: Eine Auskunft über Ihre Bonität kann auch veraltet oder unvollständig sein. Beispielsweise ist ein längst getilgter Ratenkredit noch nicht gelöscht – klarer Nachteil für Sie bei Kreditverhandlungen mit einer Bank.
Auskunfteien erhalten aber auch Daten von Inkassounternehmen, Versandhäusern oder Telekommunikationsanbietern. Ein zu Unrecht ergangener Mahnbescheid, der trotz erfolgreichem Widerspruch in der Bonitätsauskunft enthalten ist, verschlechtert die Bonität ebenfalls deutlich.

Also: Prüfen Sie Ihre Selbstauskunft genau. Denn Ihre Bonität können Sie deutlich verbessern, wenn Sie Auskunfteien auffordern, falsche Daten über Ihre Person zu löschen.

Führen Anfragen zum Kredit zu negativen KSV-Einträgen?

Wenn Sie Vergleichsangebote zu einem Konsumentenkredit anfragen, sollten Sie unbedingt darauf achten, dass Sie diese als „Anfrage Kreditkonditionen“ und nicht als „Anfrage für einen Kredit“ stellen. Denn wird eine solche verbindliche Finanzierungsanfrage nicht bestätigt, bedeutet das, dass der Kredit nicht bewilligt wurde. Ihr Scoring wird dadurch schlechter. Banken und Kreditgeber melden aber selbst eine unverbindliche Kreditanfrage an die Auskunfteien. Sie können Ihre Bonität verbessern, wenn Sie bei Kreditanfragen darauf hinweisen, dass es Ihnen um die Kreditkonditionen geht.

Weiters können Sie Ihre Bonität verbessern, wenn Sie bei der Kreditantragstellung alle Ihre Einkünfte angeben. Neben Einkommen, also auch das vorhandene Vermögen oder Zahlungsverpflichtungen. Auch eine Steuerrückzahlung oder Miet- und Zinseinnahmen können Ihr Jahreseinkommen deutlich steigern. Also: Alles angeben!

Auch die Angabe eines zweiten Kreditnehmers mit eigenem Einkommen verringert die Ausfallwahrscheinlichkeit für die Bank und verbessert Ihre Bonität. Ein Grund, warum Ehepaare als Kreditnehmer haben dann eine bessere Bonität, wenn beide Partner ein eigenes Einkommen erzielen.

So verbessern Sie ihr eigenes Scoring bei den Auskunfteien

Wie der Kreditschutzverbund genau zu seinen Bonitätswerten kommt, weiß niemand wirklich genau. Allerdings gibt es zahlreiche Erfahrungsberichte, was einen schlechten Einfluss auf Ihre Bonität haben könnte. Neben den bereits aufgezeigten Fehlern bei der Anfrage oder dem Antrag eines Konsumentenkredits ist offenbar auch das Führen mehrerer Gehaltskonten oder Girokonten sowie der Besitz zu vieler Kreditkarten kein Zuckerl für ein gutes Scoring, sprich Ihre allgemeine Kreditwürdigkeit. Also: trennen Sie sich von Konten und Karten, die Sie überhaupt nicht brauchen oder sehr selten benutzen. Es könnte Ihre Bonität beim nächsten Konsumentenkredit aufwerten.

Tipp: Viele Girokonten und Kreditkarten: Trennen Sie sich von unnötigen!

Es gibt so vieles, was man mit Geld kaufen kann, aber sich aktuell nicht auf einmal leisten kann: von iPad über Panoramafernseher bis zur neuen Designerküche. All das wird überall mit günstiger Finanzierung zu kleinen Raten feilgeboten. Aber Achtung: Wenn Sie zu viele Finanzierungen am Laufen haben, wird der KSV aufmerksam. Denn auch kleinere Ratenkredite finden ihren Weg in die Akten des Kreditschutzverbandes – und könnten zum Bumerang werden, wenn Sie beim nächsten Mal ein größeres Konsumentendarlehen brauchen. Wer selbst kleine Anschaffungen per Darlehen finanziert, gilt gemeinhin nicht gerade als sehr finanzstark und bonitätswürdig. Sie sollten sich also genau überlegen, was Sie wirklich per Konsumentenkredit finanzieren!

Tipp: Auch wenn es verlockend ist: Vermeiden Sie Ratenkäufe

Das mit der Zahlungsfähigkeit ist eine verzwickte Sache. Viele Bonitätskriterien lassen sich nicht – quasi über Nacht – vor einer Anfrage oder Aufnahme eines Konsumentenkredites wegzaubern. Verbessern Sie also möglichst auf Daher lange Sicht Ihre eigene Bonität und planen Sie bei Kreditanfragen, Konto- und Karteneröffnungen oder Finanzierungen vorausschauend. Und vermeiden Sie möglichst negatives Aufscheinen wegen unbezahlter Rechnungen und Mahnungen oder unregelmäßiges tilgen von laufenden Kreditraten. All das landet früher oder später auch in den Dateien des KSV.
Und: Wer ein regelmäßiges oder langfristiges Arbeitsverhältnis hat, steht beim nächsten Darlehen klar besser da.

Tipp: Sofort geht gar nichts: Planen Sie langfristig.

Immer beliebter und eine Möglichkeit seine Bonität garantiert zu behalten, sind Finanzierungen von Privatpersonen. Klar können auch Eltern oder die besten Freunde einen Nachweis Ihrer Liquidität – sprich eine Selbstauskunft etwa des KSV – von Ihnen verlangen. Was „sie“ oder „er“ aber im Gegensatz zu Banken oder Unternehmen nicht kann: Den privaten Ratenkredit beim KSV eintragen lassen. Zudem können Sie bei einem Privatdarlehen über Zinshöhe oder Laufzeit viel flexibler verhandeln.

Eines sollten Sie aber unbedingt machen: Setzten Sie die wichtigsten Punkte gemeinsam in einem Kreditvertrag auf – für den Fall der Fälle. Das ist nicht schwer, denn Musterverträge finden Sie überall im Internet.

Tipp: Privatkredit: Flüssig bleiben ohne das es der KSV merkt

Kredit ohne KSV-Auskunft: Fallen Sie nicht auf Abzocker herein

Für viele die kein Darlehen oder einem Warenhaus mehr bekommen oder warum auch immer ihre Kreditwürdigkeit aktuell nicht verbessern können, ist es oft die letzte Rettung: Ein Ratenkredit ohne Bonitätsnachweis und Anfrage beim KSV.

Das klingt verlockend, aber es bietet hohe ein sehr hohes Risiko. Und oft ist es pure Abzockerei!

Anbieter solcher „Konsumentenkredite“ verlangen meist horrende Vorabgebühren oder Zinsen und treiben ahnungslose Konsumenten nicht selten in immer neue Kredite hinein. Oft steht am Ende die Zahlungsunfähigkeit, da der Kreditnehmer die laufenden Kosten nicht mehr begleichen kann – oder dies nie konnte, da vorher seine Zahlungsfähigkeit, nicht überprüft wurden. Also: Finger weg von solchen Angeboten!

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