Konto im Minus

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Das moderne Bank- und Geldwesen ermöglicht es, bequem und ohne Einschränkungen Geld auszugeben und Zahlungen im In- und Ausland zu leisten. Doch verleitet die Bequemlichkeit gelegentlich dazu, den Stand des Kontos aus dem Auge zu verlieren. Gerade bei einer Urlaubsreise oder beim Shoppen ist die Stimmung gut und die Bank- oder Kreditkarte sitzt locker. Sehr schnell kann es passieren, dass ein Dispokredit erschöpft und das Konto im Minus ist.

Besonders gravierend ist es, wenn Konto überzogen ist. In diesem Fall führt die Bank Daueraufträge und Lastschriften nicht mehr durch. So kommt es nicht nur bei der eigenen Bank, sondern auch bei Lieferanten, dem Vermieter oder anderen Gläubigern zu einem Verlust an Bonität. Eine eingeschränkte Bonität kann aber bei künftigen Geschäften oder Kreditanfragen negative Auswirkungen auf die Entscheidungen von Banken oder anderen Kreditgebern haben. Um auch in Zukunft Bank- und Konsumentenkredite wie Ratenzahlungen in Anspruch nehmen zu können, sollte man zunächst unbedingt vermeiden, dass das Konto ins Minus gerät.

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Typische Ursachen für eine Kontoüberziehung

Aber natürlich rutscht das Konto in den allermeisten Fällen nicht mit Absicht in die roten Zahlen. Häufig sind es Zufälle oder Fehleinschätzungen, die zu einer Kontoüberziehung führen. Das sind typische Gründe für Kontoüberziehungen:

  • Eine Abbuchung kommt unerwartet oder wurde vergessen
  • Eine Einzahlung, mit der man fest gerechnet hat, fällt aus oder verzögert sich
  • Wenn man im Urlaub keinen Einblick auf das Konto hat, kann die Höhe der Ausgaben aus dem Blick geraten.
  • Wenn man unerwartet seine Arbeit verliert, fehlt das Geld, um die Fixkosten zu decken.

Auch wenn diese Situationen erklärbar sind, bei der Bank darf man bei diesen Situationen für wenig Verständnis hoffen. Die Konsequenzen einer unerlaubten Kontoüberziehung sind meistens recht negativ.

Was passiert, wenn mein Konto im Minus ist?

Neben den negativen Auswirkungen auf die Bonitätseinschätzung der Bank ist vor allem der fehlende Zugang zu liquiden Mitteln die gravierendste Konsequenz, wenn man das Konto überzogen hat. Man kann kein Geld am Bankautomaten abheben, denn es ist ja kein Guthaben und damit kein finanzieller Spielraum mehr vorhanden. Auch Überweisungen werden nicht mehr eingelöst und Lastschriften, mit denen etwa die Miete oder Monatsbeiträge bezahlt werden, werden zurückgewiesen.

Wie kann man das überzogene Konto wieder ausgleichen?

Am wichtigsten ist, das Problem offen und ohne Verzögerung anzugehen. Wenden Sie sich an Ihren Bankberater und diskutieren Sie mit ihm die Situation. Wenn Sie kurzfristige Liquiditätsprobleme haben, ist der naheliegendste Schritt, diese mit einem Kleinkredit zu lösen. Ihr Bankberater kann Ihnen helfen, einen geeigneten Kredit zu finden. Aber natürlich kann man auch selbst im Internet nach einem günstigen Angebot schauen. Hier bei CAPITALO finden Sie viele Vergleichsmöglichkeiten für Kleinkredite.

Durch den Kredit findet eine „Umschuldung“ statt und ihr Konto ist wieder einsatzbereit. Der Kreditbetrag wird auf das Konto eingezahlt und abzüglich des Überziehungsbetrags als Guthaben bereitgestellt. Der Vorteil dieser Lösung: Sie sparen Zinsen, denn meistens sind die Überziehungszinsen beim Girokonto doppelt so hoch wie bei einem Kleinkredit. Außerdem sind bei einem Mikrodarlehen auch nur kleine Kreditraten im Monat fällig.

Voraussetzung für die Lösung des Überziehungsproblems mit einem Kleinkredit ist, dass ihre Bonität noch ausreichend ist. Das ist dann der Fall, wenn die Bonität noch positiv ist und beim KSV (Kreditschutzverband) kein negativer Eintrag besteht. Der KSV hat die Aufgabe, Gläubiger vor säumigen Zahlern zu schützen und nimmt dieses auch wahr.

Sollte der KSV-Eintrag negativ sein, dann kann es schwer werden, einen Kleinkredit zu erhalten. In diesem Fall hilft nur entweder eine Unterstützung durch „Family & Friends“ oder Beschaffung von Liquidität durch Veräußerung von Wertsachen. Hat man etwas Teures online gekauft, kann man möglicherweise das gesetzliche Widerrufsrecht nutzen, um die Anschaffung zurückdrehen.

Maßnahmen zum Vorbeugen oder Verbessern der KSV Einträge

Allerdings ist es natürlich immer besser, einer Überziehung des Kontos vorzubeugen, damit diese gar nicht erst entsteht. Zunächst einmal ist es wichtig, den Überblick wiederherzustellen und zu behalten. Dazu sollte man die Anzahl an Girokonten und Kreditkarten auf das Minimum reduzieren. Es lohnt sich weiter, Ratenkäufe zu vermeiden, denn bei diesen können Probleme entstehen, die zu einem negativen KSV-Eintrag führen. Sicher ist für die Bonität auch hilfreich, wenn man ein langfristiges Arbeitsverhältnis vorweisen kann. Ein solches Arbeitsverhältnis steht für regelmäßige Einkünfte, damit auch für eine bessere Bonität. Wenn das Geld einmal wirklich knapp wird, kann man außerdem auf Privatkredite von Eltern oder Freunden zurückgreifen, denn diese Ratenkredite werden nicht beim KSV erfasst.

Was sollte man nach dem Schuldenausgleich beachten?

Ist das Konto wieder in den schwarzen Zahlen, sollte man die Situation zum Anlass nehmen, das Verhältnis zur Bank zu bewerten. Unter Umständen hat die Überziehungssituation deutlich gemacht, dass die Bank teuer und unflexibel ist. Gerade die Höhe der Dispozinsen ist ein Grund, die Bank zu wechseln. Meistens bieten moderne Direktbanken günstigere Girokonten an, die man schnell, spesenfrei und online eröffnen kann. Mit der Erfahrung der vorherigen Kontoüberziehung kann man den Kontovergleich bewusster und zielgerichteter durchführen.

Bank wechseln trotz Minus am Konto?

Ein überzogenes Konto bedeutet zunächst, dass man gegenüber der Bank eine Verpflichtung hat, die man sofort ausgleichen sollte. Man kann parallel zu der Überbeziehungssituation ein Konto eröffnen, wenn eine neue Bank einen Antrag auf Kontoeröffnung bewilligt. Allerdings kann man das alte Konto erst kündigen, wenn es ausgeglichen ist.
Man sollte aber nicht versuchen, den Dispo um jeden Preis ausgleichen zu wollen. Unseriöse Anbieter, die einen Kredit ohne KSV-Eintrag anbieten, sollten Sie unbedingt meiden. Solche Anbieter erkennt man häufig an folgenden Merkmalen:

  • Extrem niedrige Zinsen, die als Lockangebot eingesetzt werden
  • Bearbeitungsgebühren sollen im Voraus bezahlt werden
  • Antragsunterlagen sollen per Nachnahme bei der Post bezahlt werden
  • teure Restschuldversicherung werden als verdeckte oder offene Gebühren verlangt
  • Eine Geschäftsadresse des Kreditinstituts sucht man vergeblich
  • Das Institut hat eingeschränkte Kontaktmöglichkeiten oder bietet nur Telefonnummern mit hohen Gebühren an.

Kredit mit Sofortzusage

Es gibt viele Möglichkeiten, ein Konto oder einen überzogenen Dispokredit wieder auszugleichen, zum Beispiel mit einem Sofortkredit.

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