Das musst du über kostenlose Girokonten wissen

Ein kostenloses Girokonto in Österreich klingt verlockend – aber „kostenlos“ ist nicht immer gleich „kostenlos“. Laut durchblicker zahlen Österreicher im Schnitt 62,03 EUR pro Jahr an Kontoführungsgebühren. Das AK Bankenmonitoring zeigt sogar eine Spannbreite von 42 bis 143,70 EUR pro Jahr, je nach Bank und Kontomodell.

Die gute Nachricht: Es gibt tatsächlich Girokonten ohne Kontoführungsgebühren – ein gratis Bankkonto in Österreich ist also durchaus möglich. Allerdings unterscheiden sich diese in zwei Kategorien: bedingungslos kostenlos und kostenlos mit Gehaltseingang. Mittlerweile nutzen 78 % der Österreicher Online-Banking (Statista 2024), und gerade Neobanken wie N26 oder Trade Republic machen das mobile Gratiskonto zum Standard.

Wo die Unterschiede liegen und welche versteckten Kosten du kennen solltest, erfährst du hier.

Kostenlose Girokonten im Vergleich

Im Capitalo Score bewerten wir jedes Girokonto nach objektiven Kriterien wie Gebührenstruktur, Leistungsumfang, Zinsen und digitaler Nutzbarkeit. Hier sind alle kostenlosen Girokonten in Österreich auf einen Blick:

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Unsere Top-3-Empfehlungen

Bestes bedingungslos kostenloses Konto: N26 Standard

Im Capitalo Score erreicht das N26 Standard 100/130 Punkte (3,8 ⭐, „Gut“). Der größte Vorteil: Du brauchst keinen Gehaltseingang und keine Mindesteinzahlung. Das Konto ist bedingungslos kostenlos – egal ob du 500 oder 5.000 EUR im Monat verdienst.

Was N26 bietet:

• 0 EUR Kontoführung ohne Bedingungen
• Kostenlose Mastercard Debitkarte
• 3 Gratis-Abhebungen pro Monat am Bankomaten
• Vollständiges Mobile Banking per App
• Überziehungsrahmen mit 8,90 % Zinsen (Stand: Februar 2026)

Wenn du ein Konto ohne Gehaltseingang suchst – etwa als Zweitkonto oder als Berufseinsteiger – ist N26 die stärkste Option.

Bestes Konto mit Gehaltseingang: DKB Girokonto

Das DKB Girokonto erzielt den höchsten Capitalo Score unter den Gehaltskonten: 106/130 Punkte (4,1 ⭐, „Sehr gut“). Die Bedingung ist mit 700 EUR monatlichem Geldeingang vergleichsweise niedrig – das schaffen die meisten Arbeitnehmer und Pensionisten problemlos.

Was die DKB bietet:

• 0 EUR Kontoführung ab 700 EUR Geldeingang
• Kostenlose Visa Debitkarte
• Weltweit kostenloses Abheben mit Visa
• Überziehungsrahmen mit 7,91 % Zinsen (Stand: Februar 2026)
• Solides Online-Banking und App

Die DKB ist besonders interessant, wenn du ein Hauptkonto mit niedrigen Überziehungszinsen suchst. Die 7,91 % liegen deutlich unter dem Marktdurchschnitt.

Bestes Konto für Studenten: Bank Direkt Studentenkonto

Das Bank Direkt Studentenkonto erreicht 94/130 Punkte (3,6 ⭐, „Gut“) im Capitalo Score. Es ist kostenlos für alle Studierenden bis 27 Jahre – ohne Gehaltseingang.

Was Bank Direkt bietet:

• 0 EUR Kontoführung für Studenten bis 27
• Debitkarte inklusive
• Bargeld am Bankomat-Netzwerk kostenlos
• Online-Banking und App

💡 Tipp: Prüfe rechtzeitig vor deinem 27. Geburtstag, ob dein Konto automatisch in ein kostenpflichtiges Modell wechselt. Laut Arbeiterkammer braucht es dafür deine ausdrückliche Zustimmung – eine stillschweigende Umstellung ist nicht zulässig.

Bedingungslos kostenlos vs. kostenlos mit Gehaltseingang

Grundsätzlich gilt: Nicht jedes „Gratis-Konto“ ist gleich. Der entscheidende Unterschied liegt in der Bedingung für die kostenlose Kontoführung.

Wenn du ein regelmäßiges Gehalt bekommst und sicher über der Mindestgrenze liegst, bieten die Gehaltskonten oft einen besseren Leistungsumfang. Falls du hingegen Flexibilität brauchst – etwa als Freelancer oder für ein Zweitkonto – ist die bedingungslos kostenlose Variante die sicherere Wahl.

Versteckte Kosten bei Gratis-Konten

Ein kostenloses Girokonto bedeutet: keine Kontoführungsgebühr. Es bedeutet aber nicht, dass das Konto komplett kostenfrei ist. Hier sind die häufigsten Kostenfallen:

Überziehungszinsen – der teuerste Posten

Die größte versteckte Kostenfalle sind die Überziehungszinsen. Bei den Gratis-Konten in unserem Vergleich liegen sie zwischen 6,80 % (DADAT) und 12,50 % (easybank) pro Jahr (Stand: Februar 2026). Laut AK Bankenmonitoring verlangen einige Banken sogar bis zu 18,15 % bei Überziehung über den vereinbarten Rahmen.

Mehr zu Gebühren und wie du sie vermeidest: Kontoführungsgebühren im Detail.

Bargeldgebühren im Ausland

Die meisten Gratis-Konten bieten kostenloses Abheben am österreichischen Bankomat-Netzwerk. Allerdings können im Ausland Gebühren anfallen – insbesondere Fremdwährungsgebühren außerhalb der Eurozone. Ausnahmen sind N26 und DKB, die weltweit kostenlose Abhebungen anbieten.

Kartengebühren

Die Debitkarte ist bei allen Gratis-Konten inklusive. Wenn du aber eine Kreditkarte brauchst – etwa für Mietwagen-Buchungen oder als Reisekarte – fallen oft Zusatzkosten an. Hier lohnt sich ein Blick auf unseren Kreditkarten-Vergleich.

Dein Recht auf ein Konto – das Basiskonto

Nicht jeder erfüllt die Bedingungen für ein kostenloses Girokonto. Grundsätzlich gilt aber: In Österreich hat jeder Mensch mit rechtmässigem Aufenthalt in der EU ein Recht auf ein Zahlungskonto mit grundlegenden Funktionen.

Dieses sogenannte Basiskonto ist im Verbraucherzahlungskontogesetz (VZKG) seit dem 18.09.2016 verankert:

• Maximale Gebühr: 83,45 EUR/Jahr (Standard) bzw. 41,73 EUR/Jahr für schutzbedürftige Verbraucher
• Eröffnungsfrist: Die Bank muss innerhalb von 10 Geschäftstagen nach vollständigem Antrag eröffnen
• Leistungen: Überweisungen, Daueraufträge, Lastschriften, Bankomat-Karte, Online-Banking
• Kein Überziehungsrahmen – dafür aber Kontoschutz

Die Arbeiterkammer bietet mit dem AK-Bankenrechner die offizielle Vergleichsseite für Kontogebühren in Österreich – gesetzlich verankert per VZKG.

Girokonto wechseln – so sparst du bis zu 200 EUR/Jahr

Wenn du gerade Kontoführungsgebühren zahlst, lohnt sich ein Wechsel fast immer. Bei durchschnittlichen Gebühren von 62,03 EUR/Jahr (durchblicker) kannst du laut finanz.at bis zu 200 EUR/Jahr sparen – je nachdem, wie teuer dein aktuelles Konto ist.

Seit dem ZaDiG 2018 haben Banken die Pflicht, dir beim Kontowechsel zu helfen. Der Service ist kostenlos:

💡 Tipp: Behalte dein altes Konto für 2–3 Monate parallel, bis alle Daueraufträge und Zahlungspartner vollständig umgezogen sind. So vermeidest du Rükläufer.