Prolongation

Prolongation heißt Verlängerung. In Österreich begegnet dir das Wort an drei Stellen: beim Kredit, bei einer befristeten Geldanlage und in der Versicherung. An jeder hängt eine andere Handlung für dich daran.

Was eine Prolongation ist

Eine Prolongation ist die Verlängerung eines Vertrags, der ein festes Ende hat. Das Wort geht auf das lateinische prolongare zurück, „verlängern". Das zugehörige Verb heißt prolongieren.

Verlängert wird dabei eine bestehende Vertragsbeziehung, statt sie zu beenden und neu zu beginnen. Laufzeit und Konditionen werden für die kommende Periode neu festgelegt, die Beziehung zwischen dir und dem Institut läuft weiter. Ob juristisch derselbe Vertrag fortbesteht oder ein neuer entsteht, hängt vom Einzelfall ab. Für dich zählt, dass die Bindung weiterläuft und dass der alte Zinssatz damit endet.

Genau darin liegt der Unterschied, der in der Praxis Geld kostet oder bringt. Eine Prolongation überträgt deine alten Konditionen nicht, sondern setzt die des Verlängerungstages.

Wo dir der Begriff in Österreich begegnet

Der Versicherungsfall ist der, der am häufigsten mit dem Bankfall verwechselt wird. Dort verlängert eine Verlängerungsklausel den Vertrag um eine weitere Periode, wenn du nicht rechtzeitig kündigst. Der Mechanismus ist derselbe wie bei einer Termineinlage, die Folge ist eine andere: Du bleibst versichert und zahlst weiter Prämie, statt dass Geld gebunden bleibt.

Prolongation bei Kredit und Finanzierung

Bei einem Kredit meint Prolongation die Verlängerung beim bisherigen Institut. Der Anlass ist fast immer derselbe: Die vereinbarte Laufzeit oder die Fixzinsphase endet, und ein Teil der Schuld ist noch offen. Dann hast du zwei Wege: verlängern, oder zu einem anderen Anbieter wechseln und dort umschulden.

Eine Prolongation ist dabei eine Vereinbarung, kein Anspruch. Die Bank muss dir keine anbieten, und du musst keine annehmen. Kommt keine zustande, wird die offene Schuld fällig oder es gilt, was für diesen Fall im Vertrag steht.

Der Unterschied zur Umschuldung ist weniger ein rechtlicher als ein praktischer. Beim Wechsel schließt du einen Vertrag mit einem neuen Institut und hast dafür ein zweites Angebot in der Hand, das du dem ersten entgegenhalten kannst. Bei der Prolongation bleibst du, wo du bist, und verhandelst ohne diesen Hebel.

Welcher gesetzliche Rahmen gilt, hängt an der Kreditart. Für Hypothekar- und Immobilienkredite an Verbraucher gilt das Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz. Für sonstige Verbraucherkredite gilt bis 19. November 2026 das Verbraucherkreditgesetz aus dem Jahr 2010; ab 20. November 2026 löst das Verbraucherkreditgesetz 2026 es ab, das im Juni 2026 kundgemacht wurde.

Automatische Prolongation bei Festgeld und Termineinlage

Bei einer Termineinlage, für die sich der Name Festgeld eingebürgert hat, legst du einen Betrag für eine feste Dauer an. Am Ende dieser Dauer passiert eines von zwei Dingen: Die Bank überweist Kapital und Zinsen auf dein Referenzkonto, oder sie legt beides für eine weitere Periode an. Der zweite Fall ist die Prolongation.

Verlängert wird zu den Konditionen, die am Tag der Verlängerung gelten. Werden die Zinsen mitverlängert statt ausgezahlt, verzinsen sie sich in der neuen Periode mit. Das ist der Zinseszinseffekt, der bei längeren Laufzeiten spürbar wird.

Viele Festgeldangebote in Österreich kommen von einer Direktbank oder von einer Bank aus einem anderen EU-Land. Dann erreicht dich der Hinweis auf die bevorstehende Verlängerung über ein Online-Postfach oder per E-Mail. Genau dort geht er am ehesten unter.

Wann dich eine automatische Verlängerung bindet

Dass Schweigen als Zustimmung gilt, ist in Österreich nicht selbstverständlich. Das Konsumentenschutzgesetz erklärt eine Klausel, nach der ein bestimmtes Verhalten als Abgabe oder Nichtabgabe einer Erklärung gilt, gegenüber Verbrauchern für nicht verbindlich, es sei denn, du wirst bei Beginn der dafür vorgesehenen Frist besonders auf die Bedeutung deines Verhaltens hingewiesen und hast für eine ausdrückliche Erklärung eine angemessene Frist (§ 6 Abs. 1 Z 2).

Daraus ergeben sich drei Punkte, an denen du eine Verlängerungsklausel prüfen kannst:

1. Der Hinweis muss gesondert kommen, vor Beginn der Frist. Ein Satz in den Geschäftsbedingungen, den du bei der Eröffnung akzeptiert hast, genügt dafür nicht.
2. Die Frist muss angemessen und im Vertrag konkret benannt sein. Eine Klausel, die dir nur „eine angemessene Frist" zusagt, ohne eine Dauer zu nennen, reicht nicht aus.
3. Die automatische Verlängerung muss schon im Vertrag vereinbart sein. Dass dir die Bank faktisch eine Widerspruchsmöglichkeit einräumt, ersetzt diese Vereinbarung nicht.

Fehlt einer dieser Punkte, kommt keine Verlängerung zustande: Der Vertrag endet zum ursprünglich vereinbarten Termin. An die Form des Hinweises stellt die Rechtsprechung dabei einen klaren Anspruch: Eine beiläufige Nachricht, aus deren Betreff und Text nicht hervorgeht, dass es um die Verlängerung geht, erfüllt die Pflicht nicht.

Auch ein Sparbuch mit Bindungsfrist kann eine feste Laufzeit haben und sich danach verlängern. Die Frage nach dem gesonderten Hinweis stellt sich dort genauso.

Ob eine Verlängerung für dich passt, entscheidet sich am Zinsniveau des Verlängerungstages. Im Festgeld-Vergleich für Österreich siehst du, was aktuell möglich ist; wenn du dich gar nicht binden willst, ist Tagesgeld ohne feste Bindung die Alternative.

Was die Verlängerung steuerlich bedeutet

Die Zinsen der neuen Periode sind steuerpflichtig wie die alten. Für Zinsen aus Geldeinlagen und nicht verbrieften sonstigen Geldforderungen bei Kreditinstituten gilt ein besonderer Steuersatz von 25 % (§ 27a Abs. 1 Z 1 Einkommensteuergesetz 1988). Das Finanzministerium zählt Termineinlagen, also Festgelder, ausdrücklich zu diesen Einlagen.

Eine inländische auszahlende Stelle behält die Kapitalertragsteuer gleich ein und führt sie ab. Gibt es keine solche Stelle, etwa bei Zinsen einer ausländischen Bank ohne österreichische Abwicklung, nimmst du die Zinsen selbst in die Steuererklärung auf. Der besondere Steuersatz bleibt dabei derselbe.

Für übrige Kapitalerträge beträgt der besondere Steuersatz 27,5 %. Deshalb ist die Verlängerung einer Einlage steuerlich etwas anderes als die Entscheidung, das freigewordene Geld in ein Wertpapier zu stecken: Dieselbe Rendite vor Steuern bleibt nach Steuern unterschiedlich viel übrig.

Wann eine Prolongation passt und wann nicht

Der Fall, der am häufigsten schiefgeht: Deine Termineinlage über zwölf Monate verlängert sich automatisch, und drei Monate später brauchst du das Geld für eine geplante Zahlung. Bei Festgeld ist die vorzeitige Verfügung je nach Vertrag ausgeschlossen oder nur mit Abschlag möglich. Dann kommst du erst am Ende der neuen Laufzeit wieder heran. Prüfe vor dem Laufzeitende deshalb nicht nur den Zinssatz, sondern deinen Zahlungsplan für die kommende Periode.

Häufige Fragen

Stand: 16. September 2026. Quellen: § 6 Abs. 1 Z 2 Konsumentenschutzgesetz und § 27a Abs. 1 Einkommensteuergesetz 1988, jeweils in der tagesaktuellen Fassung im Rechtsinformationssystem des Bundes; Bundesministerium für Finanzen zur Besteuerung von Kapitalerträgen; Internet Ombudsstelle und Wirtschaftskammer Österreich zur automatischen Vertragsverlängerung; Bundesgesetzblatt I Nr. 36/2026 und Parlament Österreich zum Verbraucherkreditgesetz 2026.