Einlagensicherung in Österreich: Wie sicher ist dein Geld?
Deine Bankguthaben sind in Österreich bis 100.000 EUR pro Person und Bank gesetzlich geschützt. So funktioniert die Einlagensicherung.
Alexander SengerWas ist die Einlagensicherung?
Kurz & knapp: In Österreich sind Bankguthaben bis 100.000 EUR pro Person und Bank gesetzlich geschützt – egal ob Festgeld, Tagesgeld oder Sparbuch. Die Einlagensicherung AUSTRIA (ESA) zahlt im Entschädigungsfall innerhalb von 7 Arbeitstagen aus (laut FMA, seit 1. Jänner 2024). In Sonderfällen (z. B. Immobilienverkauf) steigt der Schutz auf bis zu 500.000 EUR. Wertpapiere wie Aktien oder ETFs fallen nicht unter die Einlagensicherung. Stand: Februar 2026
Du parkst dein Geld auf einem Festgeldkonto oder Sparbuch und fragst dich: Was passiert eigentlich, wenn meine Bank in Schwierigkeiten gerät? Grundsätzlich gilt: Deine Einlagen sind in Österreich gut geschützt. Die gesetzliche Einlagensicherung greift bis zu 100.000 EUR pro Person und Bank – und das innerhalb weniger Tage. Hier erfährst du, wie das System funktioniert, welche Einlagen gesichert sind und worauf du achten solltest.
Die Einlagensicherung ist ein gesetzlicher Schutzmechanismus für Bankguthaben. Wenn eine Bank zahlungsunfähig wird oder in Konkurs geht, springt die Sicherungseinrichtung ein und erstattet dir dein Geld – bis zu 100.000 EUR pro Person und pro Kreditinstitut.
Dieser Schutz basiert auf der EU-Richtlinie 2014/49/EU, die in ganz Europa einen einheitlichen Mindestschutz von 100.000 EUR vorschreibt. Österreich hat diese Richtlinie mit dem Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz (ESAEG) in nationales Recht umgesetzt. Das ESAEG ist seit August 2015 in Kraft und regelt, wie die Einlagensicherung in Österreich organisiert ist.
Grundsätzlich gilt: Dein Geld auf Bankkonten ist bis 100.000 EUR pro Person und pro Bank gesichert. Dieser Schutz gilt EU-weit und wird in Österreich durch das ESAEG gewährleistet.
Wie funktioniert die Einlagensicherung in Österreich?
In Österreich gibt es drei Sicherungseinrichtungen, die jeweils für bestimmte Bankengruppen zuständig sind:
- Einlagensicherung AUSTRIA (ESA): Zuständig für Privatbanken, Volksbanken, Hypobanken, BAWAG und Bank Austria. Rund 500 Mitgliedsinstitute. Aktiv seit Jänner 2019.
- Sparkassen-Haftungs GmbH (s-Haftung): Zuständig für die Sparkassengruppe inkl. Erste Bank und Erste Group. Aktiv seit 2019.
- Österr. Raiffeisen-Sicherungseinrichtung (ÖRS): Zuständig für die gesamte Raiffeisen-Bankengruppe. Aktiv seit November 2021.
Alle drei Einrichtungen bieten dasselbe Schutzniveau: 100.000 EUR pro Einleger und Bank. Die Unterscheidung spielt für dich als Sparer im Normalfall keine Rolle – dein Geld ist bei jeder österreichischen Bank gleich gut geschützt.
Die Finanzierung erfolgt durch die Banken selbst: Jedes Kreditinstitut zahlt risikoabhängige Beiträge in einen Einlagensicherungsfonds ein. Laut ESA verwaltet die Einlagensicherung AUSTRIA allein gedeckte Einlagen von rund 175 Milliarden EUR und baut einen Fonds von über 2 Milliarden EUR auf (Zielausstattung gemäß ESAEG: 0,8 % der gedeckten Einlagen).
Die Finanzmarktaufsicht (FMA) und die Oesterreichische Nationalbank (OeNB) beaufsichtigen das gesamte System gemeinsam.
Welche Einlagen sind gesichert?
Nicht alle Finanzprodukte fallen unter die Einlagensicherung. Hier siehst du auf einen Blick, was geschützt ist und was nicht:
| Einlagetyp | Gesichert? | Anmerkung |
|---|---|---|
| Girokonto / Gehaltskonto | ✅ | Bis 100.000 EUR |
| Sparbuch / Sparkonto | ✅ | Bis 100.000 EUR |
| Festgeld / Termineinlage | ✅ | Bis 100.000 EUR |
| Tagesgeld / Online-Sparkonto | ✅ | Bis 100.000 EUR |
| Bausparvertrag (Einlagenanteil) | ✅ | Bis 100.000 EUR |
| Aufgelaufene Zinsen | ✅ | Innerhalb der 100.000 EUR |
| Aktien / ETFs / Fonds | ❌ | Sondervermögen, kein Einlagenschutz |
| Anleihen / Zertifikate | ❌ | Keine Einlage im Sinne des ESAEG |
| Kryptowährungen | ❌ | Kein gesetzlicher Schutz |
Die 100.000 EUR Grenze: Was du wissen musst
Die Sicherungsgrenze von 100.000 EUR gilt pro Person und pro Kreditinstitut – nicht pro Konto. Wenn du bei derselben Bank mehrere Konten hast, werden alle Guthaben zusammengerechnet.
Rechenbeispiel:
| Konto bei Bank A | Betrag |
|---|---|
| Sparkonto | 90.000 EUR |
| Girokonto | 20.000 EUR |
| Gesamt | 110.000 EUR |
| Gesichert | 100.000 EUR |
| Nicht gesichert | 10.000 EUR |
Allerdings: Wenn du 100.000 EUR bei Bank A und weitere 100.000 EUR bei Bank B hältst, sind beide Beträge vollständig gesichert – denn die Grenze gilt pro Bank.
Gemeinschaftskonten
Bei Gemeinschaftskonten gilt die 100.000 EUR Grenze pro Kontoinhaber, nicht pro Konto (gemäß ESAEG). Ein Ehepaar mit einem gemeinsamen Konto über 200.000 EUR ist also vollständig geschützt: jeweils 100.000 EUR pro Person.
Sonderfälle: Bis zu 500.000 EUR
In bestimmten Lebenssituationen steigt der Schutz vorübergehend auf bis zu 500.000 EUR – für 12 Monate nach Gutschrift. Das betrifft Beträge aus:
- Verkauf einer privat genutzten Wohnimmobilie
- Auszahlung einer Lebensversicherung
- Abfertigungszahlungen
Was passiert im Entschädigungsfall?
Wenn eine Bank zahlungsunfähig wird, läuft der Prozess laut FMA nach einem klaren Schema ab:
FMA stellt Sicherungsfall fest
Die Finanzmarktaufsicht prüft die Lage und veröffentlicht die Feststellung auf ihrer Website.
Sicherungseinrichtung wird aktiv
ESA, s-Haftung oder ÖRS erhält die Daten der betroffenen Kontoinhaber.
Sparer werden informiert
Du bekommst einen Brief mit Infos zum Auszahlungsverfahren und musst dein Zielkonto bei einer anderen Bank bekanntgeben.
Auszahlung innerhalb von 7 Arbeitstagen
Seit dem 1. Jänner 2024 beträgt die gesetzliche Auszahlungsfrist nur noch 7 Arbeitstage. Dein Geld wird auf das angegebene Konto überwiesen.
Ein Antrag ist grundsätzlich nicht erforderlich – du musst lediglich deine IBAN bei der Sicherungseinrichtung bekanntgeben.
Konkreter Fall: Commerzialbank Mattersburg (2020)
Der bisher größte Einlagensicherungsfall in Österreich war die Schließung der Commerzialbank Mattersburg im Juli 2020. Die Bank hatte über 20 Jahre lang Bilanzen gefälscht. Laut ESA zahlte die Einlagensicherung AUSTRIA rund 490 Millionen EUR an etwa 13.500 Kunden aus. Dieser Fall zeigt: Das System funktioniert – auch bei großen Schadenssummen.
AT-Banken vs. EU-Banken: Welche Sicherung gilt?
Wenn du ein Festgeldkonto bei einer Online-Bank eröffnest, solltest du wissen, welches Sicherungssystem zuständig ist:
| Bank-Typ | Zuständiges System | Beispiel |
|---|---|---|
| AT-Bank (in AT konzessioniert) | Österreichisches System (ESA, s-Haftung, ÖRS) | Wüstenrot, Bank Direkt, Santander BestFix |
| EU-Bank mit Zweigstelle in AT | Sicherungssystem des Heimatstaates | Renault Bank (Frankreich), Klarna (Schweden) |
Was bedeutet das für dich?
Wenn du über eine Plattform wie WeltSparen oder Raisin Festgeld bei einer estnischen, französischen oder schwedischen Bank anlegst, greift die Einlagensicherung des jeweiligen Landes – nicht die österreichische. Der Schutz ist EU-weit auf 100.000 EUR harmonisiert, aber die Abwicklung im Entschädigungsfall kann sich unterscheiden.
Alle Banken in unserem Festgeld-Vergleich verfügen über eine gesetzliche Einlagensicherung – ob österreichisch oder EU-weit.
5 Tipps für maximale Sicherheit deiner Einlagen
- Einlagen aufteilen: Verteile Beträge über 100.000 EUR auf mehrere Banken, um den Schutz zu maximieren.
- Auf das Sicherungssystem achten: Prüfe, ob deine Bank Mitglied der ESA, s-Haftung oder ÖRS ist.
- Herkunftsland bei Online-Banken prüfen: Bei EU-Banken gilt das Sicherungssystem des Heimatstaates. Die Schutzgrenze ist zwar EU-weit gleich, aber die Abwicklung kann variieren.
- Informationsbogen lesen: Jede Bank muss dir vor Vertragsabschluss einen Informationsbogen zur Einlagensicherung aushändigen (gemäß FMA-Verordnung). Lies ihn.
- Für größere Beträge diversifizieren: Bei Summen über 100.000 EUR lohnt sich eine Kombination aus Festgeld, Tagesgeld und ggf. Wertpapieren.
Wenn du auf der Suche nach sicheren Anlagemöglichkeiten bist, findest du in unserem Ratgeber Geld anlegen in Österreich weitere Optionen. Und falls du zwischen Tagesgeld oder Festgeld schwankst, hilft dir unser Vergleich bei der Entscheidung.