Was „kostenlos“ beim Geschäftskonto wirklich bedeutet
Das Wichtigste auf einen Blick
- 💰 Gratis Kontoführung: N26 Business Standard (0 EUR), Vivid Standard (0 EUR) und Holvi Flex (0 EUR*) bieten Kontoführung ohne Grundgebühr
- ⚠️ Versteckte Kosten: Buchungsgebühren (0,20–0,42 EUR), Bargeldabhebungen (2–3 EUR) und Kartenkosten fressen das Gratis-Versprechen auf
- 🏦 IBAN-Falle: Die meisten Gratis-Konten haben eine DE- oder FI-IBAN – für Finanzamt und eps kann das problematisch sein
- ✅ Für wen sich Gratis lohnt: EPU und Freelancer mit wenigen Buchungen und rein digitalem Zahlungsverkehr
Gratis Geschäftskonten klingen verlockend, aber wo ist der Haken? Wir vergleichen die Konditionen und zeigen, was wirklich kostenlos ist.
Ein kostenloses Geschäftskonto klingt nach der perfekten Lösung – keine Kontoführungsgebühr, keine monatlichen Fixkosten. Allerdings bedeutet „0 EUR Kontoführung“ nicht automatisch „keine Kosten“. Bei fast allen Gratis-Konten fallen Gebühren an anderer Stelle an.
Die Kontoführungsgebühr ist nur einer von mehreren Kostenblöcken. Dazu kommen Buchungsgebühren pro Überweisung, Kosten für Bargeldabhebungen und Kartengebühren. Laut WKO-Gründerservice empfiehlt sich eine klare Trennung von privaten und geschäftlichen Finanzen – ein eigenes Geschäftskonto erleichtert die Buchhaltung und schützt bei einer Betriebsprüfung. Ein vermeintlich kostenloses Firmenkonto kann dich am Ende mehr kosten als ein Konto mit 10 EUR Grundgebühr – wenn du viele Buchungen hast.
Die drei Kostenkategorien bei Geschäftskonten:
- Kontoführung: Die monatliche Grundgebühr (0–20 EUR)
- Transaktionen: Kosten pro Buchung, Überweisung oder Lastschrift (0–0,50 EUR)
- Zusatzservices: Karten, Bargeld, Fremdwährung, Buchhaltungsanbindung
Beispielrechnung: Du bist EPU und hast 50 Buchungen pro Monat. Bei einem Gratis-Konto mit 0,25 EUR pro Transaktion zahlst du 12,50 EUR monatlich – obwohl die Kontoführung „kostenlos“ ist. Ein Bezahlkonto mit 6,90 EUR Grundgebühr und unbegrenzten Gratisbuchungen wäre günstiger.
Gratis-Geschäftskonten in Österreich im Vergleich
Wir haben die verfügbaren Geschäftskonten ohne Kontoführungsgebühr in Österreich verglichen. Die Bewertung basiert auf dem Capitalo Score, der Kosten, Features und Nutzerbewertungen berücksichtigt (Stand: Juni 2026).
| Konto | Anbieter | Grundgebühr | Buchungsgebühr | IBAN | Bargeld | Capitalo Score |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Vivid Standard | Vivid Money | 0 EUR | 0 EUR (unbegrenzt) | DE | 0 EUR (In-/Ausland) | 97/140 (Gut) |
| Vivid Free Start | Vivid Money | 0 EUR | Unbegrenzt kostenlos | DE | 2,50 EUR Einzahlung | 95/140 (Gut) |
| Holvi Flex | Holvi | 0 EUR* | 0,25 EUR/Buchung | FI | 2,50 EUR | 58/140 (Ausreichend) |
| Wallester Business Free | Wallester | 0 EUR | 0 EUR (unbegrenzt) | - | 2 EUR / 4 EUR | 92/140 (Gut) |
*Holvi Flex: Inaktivitätsgebühr von 4,50 EUR/Monat nach 12 Monaten ohne Transaktionen.
N26 Business Standard ist ebenfalls ein beliebtes Gratis-Konto in Österreich. Es bietet 0 EUR Kontoführung, 0,1 % Cashback und unbegrenzte SEPA-Überweisungen. Es steht allerdings nur Freelancern und Einzelunternehmern offen – nicht für GmbH oder andere Kapitalgesellschaften.
Wo ist der Haken? – Versteckte Kosten aufgedeckt
Die größte Frage unserer Leser lautet: „Wo ist der Haken?“ Hier die ehrliche Antwort – aufgeschlüsselt nach Kostenkategorie:
Buchungsgebühren
Bei vielen Gratis-Konten zahlst du pro Buchung. Was bei 10 Überweisungen im Monat kein Problem ist, summiert sich bei 100 Buchungen schnell:
| Konto | Gratis-Buchungen | Danach pro Buchung | Kosten bei 50 Buchungen/Monat |
|---|---|---|---|
| Vivid Standard | Unbegrenzt | 0 EUR | 0 EUR |
| Vivid Free Start | Unbegrenzt | 0 EUR | 0 EUR |
| Holvi Flex | 0 | 0,25 EUR | 12,50 EUR |
| Wallester Business Free | Unbegrenzt | 0 EUR | 0 EUR |
Bargeld & Karten
- Bargeldabhebung am Bankomaten: 0–3 EUR je nach Anbieter und Land
- Bareinzahlung: 1,50–2,50 EUR pro Einzahlung – oder gar nicht möglich
- Physische Debitkarte: Bei manchen Anbietern 7–10 EUR Einmalgebühr
- Kreditkarte: Nicht im Gratis-Tarif enthalten, kostet 5–10 EUR/Monat extra
Fremdwährung & Ausland
| Konto | FX-Gebühr | Auslands-ATM |
|---|---|---|
| Vivid Standard | 0,00 % | 0 EUR |
| Vivid Free Start | 2,00 % | 0 EUR |
| Holvi Flex | 2,50 % | 2,50 EUR |
| Wallester Business Free | 2,00 % | 4 EUR |
Sonstige Fallstricke
- Inaktivitätsgebühr: Holvi Flex verrechnet 4,50 EUR/Monat nach 12 Monaten ohne Buchung
- Überziehung: Bei den meisten Neobank-Konten nicht möglich – kein Kontokorrentkredit
- Buchhaltungsanbindung: Bei manchen Anbietern erst ab Bezahltarif, bei Vivid dagegen bereits im Gratis-Tarif enthalten
AT-IBAN oder Auslands-IBAN – worauf du achten musst
Ein Punkt, den viele Unternehmer übersehen: Die meisten kostenlosen Geschäftskonten haben keine österreichische IBAN.
| Anbieter | IBAN-Präfix | Land |
|---|---|---|
| N26 | DE | Deutschland |
| Vivid Money | DE | Deutschland |
| Holvi | FI | Finnland |
| Wallester | - | Estland |
| easybank | AT | Österreich |
| Erste Bank | AT | Österreich |
Wann eine AT-IBAN wichtig ist:
- Finanzamt: Überweisungen an das Finanzamt funktionieren grundsätzlich auch mit einer DE-IBAN via SEPA. Allerdings fehlt bei Neobanken oft die spezielle Eingabemaske für Finanzamt-Zahlungen, die das Online-Banking österreichischer Banken bietet.
- eps-Zahlungen: Das österreichische Online-Bezahlsystem eps funktioniert nur mit Konten bei teilnehmenden AT-Banken.
- SEPA-Lastschriften: In der Theorie müssen alle SEPA-IBANs akzeptiert werden (gemäß SEPA-Verordnung Art. 9). In der Praxis lehnen einzelne Vertragspartner ausländische IBANs ab – sogenannte IBAN-Diskriminierung, die laut EU-SEPA-Verordnung Nr. 260/2012 verboten ist.
- Einlagensicherung: AT-Banken fallen unter die österreichische Einlagensicherung (ESF), Neobanken unter die jeweilige Landeseinlagensicherung (DE, FI, NL). In allen Fällen sind Einlagen bis 100.000 EUR pro Bank geschützt.
Für SEPA-Überweisungen und Lastschriften im EU-Raum musst du keine AT-IBAN haben. Wenn du allerdings Wert auf eps, Finanzamt-Komfort oder eine physische Servicestelle legst, ist eine österreichische Bank wie easybank, bank99 oder Erste Bank die sicherere Wahl – auch wenn die Kontoführung dann nicht gratis ist.
Gratis vs. Bezahlkonto – wann sich zahlen lohnt
Nicht jeder profitiert von einem kostenlosen Geschäftskonto. Hier ein Vergleich über 12 Monate:
| Kriterium | Gratis (Vivid Free Start) | Günstig (Vivid Pro, 18,90 EUR/Monat) | Filialbank (Erste Bank, 10,41 EUR/Monat) |
|---|---|---|---|
| Grundgebühr/Jahr | 0 EUR | 226,80 EUR | 124,92 EUR |
| 50 Buchungen/Monat | 0 EUR (unbegrenzt) | 0 EUR (unbegrenzt) | 282 EUR (0,47 EUR x 600) |
| Debitkarte | Gratis | Gratis | Nicht inklusive |
| Bargeld (10x/Monat) | 300 EUR (2,50 EUR x 120) | 0 EUR | 0 EUR |
| IBAN | DE | DE | AT |
| Überziehung | Nein | Nein | Ja (8 % p.a.) |
| Jahreskosten | 300 EUR | 226,80 EUR | 406,92 EUR |
Fazit dieser Rechnung: Bei 50 monatlichen Buchungen bleibt das Gratis-Konto dank der unbegrenzten Freibuchungen konkurrenzfähig. Sobald du regelmäßig Bargeld einzahlst, dreht sich das Bild: Das Vivid Pro Konto mit 18,90 EUR Grundgebühr spart dir dann rund 73 EUR im Jahr.
Ein kostenloses Geschäftskonto lohnt sich für dich, wenn:
- Du weniger als 20 Buchungen pro Monat hast
- Du kein Bargeld brauchst (keine Ein-/Auszahlungen)
- Dir eine DE- oder FI-IBAN reicht
- Du EPU oder Freelancer bist (kein GmbH-Konto nötig)
- Du mit einer App-basierten Kontoverwaltung zufrieden bist
Ein Bezahlkonto lohnt sich, wenn:
- Du mehr als 50 Buchungen pro Monat tätigst
- Du regelmäßig Bargeld einzahlen oder abheben musst
- Du eine AT-IBAN für Finanzamt oder eps benötigst
- Dein Unternehmen eine GmbH oder KG ist
- Du eine Buchhaltungsanbindung (BMD, ProSaldo) brauchst
- Du einen Kontokorrentkredit nutzen willst
Du bist noch unsicher, welches Konto zu dir passt? In unserem Geschäftskonto Vergleich findest du alle Anbieter im Überblick – inklusive der Bezahlkonten. Und wenn du wissen willst, welche Gebühren bei welcher Bank anfallen, schau dir unseren Geschäftskonto Kosten-Überblick an.
Häufige Fragen zum kostenlosen Geschäftskonto
Ist ein kostenloses Geschäftskonto wirklich gratis?
Die Kontoführung selbst ist bei Anbietern wie Vivid, Holvi oder Wallester tatsächlich kostenlos. Allerdings können Gebühren für Buchungszeilen (0,20–0,25 EUR), Bargeldabhebungen (2–3 EUR) und physische Karten (7–10 EUR) anfallen. Prüfe vor der Eröffnung, welche Leistungen du tatsächlich nutzt und rechne die Gesamtkosten hoch.
Welche Bank bietet ein kostenloses Geschäftskonto in Österreich?
Zu den bekanntesten Anbietern gehören N26 Business Standard (DE-IBAN), Vivid Standard und Vivid Free Start (DE-IBAN), Holvi Flex (FI-IBAN) sowie Wallester Business Free. Von den österreichischen Banken bietet die easybank mit dem „easy business basic“ ein Modell ohne Kontoführungsgebühr, aber mit 0,35 EUR pro elektronischer Transaktion.
Brauche ich als EPU ein eigenes Geschäftskonto?
Rechtlich gibt es in Österreich keine Geschäftskonto-Pflicht für Einzelunternehmen (EPU). Laut WKO empfiehlt sich allerdings eine Trennung von privaten und geschäftlichen Finanzen – das erleichtert die Buchhaltung und ist bei einer Betriebsprüfung durch das Finanzamt von Vorteil. Mehr dazu in unserem Ratgeber Ist ein Geschäftskonto Pflicht?.
Kann ich ein Gratis-Konto für meine GmbH nutzen?
Die meisten kostenlosen Geschäftskonten sind auf Freelancer und Einzelunternehmer beschränkt. Für eine GmbH bietet sich Vivid Free Start an, da es auch für Kapitalgesellschaften offen ist. Allerdings benötigst du für die GmbH-Gründung ein Konto zur Stammkapitaleinzahlung – dafür empfehlen sich Filialbanken wie Erste Bank oder Raiffeisen. Details findest du auf unserer Seite Geschäftskonto für GmbH.
Was passiert, wenn die Bank die Konditionen ändert?
Banken können ihre Gebühren ändern – auch bei Gratis-Konten. Du hast dann ein Sonderkündigungsrecht. Der gesetzliche Kontowechsel-Service (geregelt im VZKG) erleichtert den Wechsel: Daueraufträge und Lastschriften werden automatisch übertragen. Mehr zum Ablauf findest du in unserem Ratgeber Geschäftskonto wechseln.
Wie wechsle ich mein Geschäftskonto?
Der Wechsel ist dank des gesetzlichen Kontowechsel-Services unkompliziert. Du eröffnest das neue Konto, gibst die Ermächtigung zum Kontowechsel und die neue Bank übernimmt die Übertragung von Daueraufträgen und Lastschriften. Bei Neobanken dauert die Eröffnung oft nur wenige Minuten. Tipp: Behalte das alte Konto für 2–3 Monate parallel, bis alle Zahlungspartner die neue IBAN haben. Alle Schritte findest du in der Anleitung zum Geschäftskonto eröffnen.
So bewerten wir Geschäftskonten: Der Capitalo Score
Unsere Bewertungsmethodik
Warum wir anders bewerten
Die meisten Vergleichsportale zeigen dir Sternchen – aber nicht, wie sie entstehen. Wir machen das anders: Der Capitalo Score für Geschäftskonten ist eine eigene Bewertungsrubrik mit maximal 140 Punkten in 7 Kategorien, die wir für jede Produktkategorie individuell entwickelt haben.
Unser Versprechen:
- Transparent: Jede Bewertung ist nachvollziehbar
- Objektiv: Kriterien basieren auf messbaren Fakten
- Aktuell: Konditionen täglich aktualisiert, Bewertungskriterien und Gewichtung regelmäßig überprüft und bei Bedarf angepasst
- Rechtlich fundiert: Berücksichtigung aller gesetzlichen Vorgaben
Von Punkten zu Sternen
Die Sterne ergeben sich aus der Punktzahl geteilt durch 140, mal 5. 112 Punkte sind also 4,0 Sterne.
Bewertungsskala (Schwellenwerte):
- 126 bis 140 Punkte: Hervorragend (ab 4,5 Sterne)
- 112 bis 125 Punkte: Sehr gut (ab 4,0 Sterne)
- 84 bis 111 Punkte: Gut (ab 3,0 Sterne)
- 70 bis 83 Punkte: Befriedigend (ab 2,5 Sterne)
- 48 bis 69 Punkte: Ausreichend (ab 1,7 Sterne)
- 28 bis 47 Punkte: Mangelhaft (ab 1,0 Sterne)
- unter 28 Punkte: Ungenügend
Bewertungskategorien
So setzt sich der Capitalo Score zusammen
Je mehr Punkte ein Produkt erreicht, desto besser die Bewertung.
7 Kategorien werden objektiv bewertet
Geprüft und freigegeben von
Alexander Senger
Als Diplom-Finanzfachwirt (FH) und Gründer der Capitalo Finanzservices GmbH bewertet er seit 2014 systematisch Finanzprodukte im DACH-Raum. Capitalo steht für unabhängige, transparente Vergleiche – kostenlos und im Interesse der Nutzer. Erstellt mit KI-Unterstützung, fachlich geprüft und freigegeben von Alexander Senger.