Das musst du über Kredite für Selbstständige in Österreich wissen
Als Selbstständiger einen Kredit zu bekommen ist in Österreich schwieriger als für Angestellte. Hier findest du alle Optionen im Vergleich.
- 💰 Günstigste Option: AWS ERP-Kredit ab 1,875% p.a. für Gründer, bis 37,5 Mio. EUR (Stand: Februar 2026)
- 🏦 Ohne Sicherheiten: WKO Mikrokredit bis 15.000 EUR mit Fixzins, keine Sicherheiten nötig
- ⚠️ Größte Hürde: 7 von 9 Online-Ratenkrediten verlangen ein unselbstständiges Dienstverhältnis
- 💡 Wichtig: Einkommenssteuerbescheide der letzten 2-3 Jahre + Businessplan sind Pflicht
Rund 357.300 Ein-Personen-Unternehmen (EPU) gibt es in Österreich – das sind 61% aller Unternehmen. Trotzdem stehen Selbstständige bei der Kreditvergabe vor besonderen Hürden: Schwankendes Einkommen, fehlende Gehaltszettel und strengere Bonitätsprüfungen machen den Zugang zu klassischen Bankkrediten deutlich schwieriger als für Angestellte.
Grundsätzlich gilt: Es gibt mehr Optionen als du vielleicht denkst. Neben klassischen Bankkrediten stehen dir staatliche Förderkredite mit Zinssätzen ab 1,875% zur Verfügung – und manche davon sogar ohne Sicherheiten. Hier erfährst du, welche Kreditarten dir als Selbstständiger offenstehen, was du dafür brauchst und wie du deine Chancen auf eine Zusage maximierst.
Welche Kreditarten stehen Selbstständigen offen?
Für Selbstständige in Österreich gibt es drei Wege zur Kreditfinanzierung. Jeder hat eigene Voraussetzungen und Konditionen.
1. Staatliche Förderkredite (AWS, WKO)
Die günstigste Option für die meisten Selbstständigen. Die Austria Wirtschaftsservice (AWS) und die Wirtschaftskammer (WKO) bieten zinsgünstige Kredite, die speziell auf Unternehmer zugeschnitten sind.
Vorteile
- Zinssätze ab 1,875% p.a. (AWS ERP-Kredit für Gründer, Stand: Februar 2026)
- Teilweise keine Sicherheiten nötig (z. B. WKO Mikrokredit)
- Hohe Erfolgsquote (~99% bei AWS ERP-Kredit)
Nachteile
- Bürokratischer Aufwand (Businessplan, Förderantrag)
- Verwendungszweck oft eingeschränkt (Investitionen, Gründung)
- Bearbeitungsdauer variiert (1-7 Tage bis mehrere Wochen)
2. Bankkredit (Filialbank)
Der klassische Weg über eine Hausbank – persönliches Gespräch, individuelle Bonitätsprüfung. Große Banken wie Erste Bank, Raiffeisen, BAWAG oder Bank Austria haben eigene Firmenkunden-Abteilungen.
Vorteile
- Flexible Beträge und Laufzeiten
- Persönliche Beratung
- Individuelle Konditionen verhandelbar
Nachteile
- Zinsen typischerweise 5-12% eff. p.a. (bonitätsabhängig, Stand: Februar 2026)
- Sicherheiten oft erforderlich (Immobilie, Bürgschaft, Lebensversicherung)
- Einkommensnachweise der letzten 2-3 Jahre Pflicht
3. Online-Kredit (stark eingeschränkt)
Hier liegt das größte Problem: Die meisten Online-Ratenkredite in Österreich verlangen ein unbefristetes, unselbstständiges Dienstverhältnis. Von den gängigen Online-Kreditprodukten schließen 7 von 9 Selbstständige explizit aus.
Nur wenige Anbieter formulieren ihre Anforderungen als „regelmäßiges Einkommen“ – ohne expliziten Ausschluss. Allerdings ist auch hier eine positive KSV-Prüfung und ein Einkommensnachweis erforderlich.
Förderkredite im Überblick: AWS, WKO & Co.
Staatliche Förderkredite sind für viele Selbstständige die beste Wahl. Die Konditionen liegen deutlich unter dem Marktniveau. Das ERP-Jahresprogramm 2026 stellt insgesamt 500 Mio. EUR an zinsgünstigen Krediten bereit.
| Förderkredit | Zinssatz | Betrag | Laufzeit | Sicherheiten | Für wen |
|---|---|---|---|---|---|
| AWS ERP-Kredit | 2,0% p.a. (1,875% für Gründer) | 10.000 – 37,5 Mio. EUR | 5,5 – 16 Jahre | Ja (bis 100.000 EUR nur persönliche Haftung) | Investitionen, Gründung, Wachstum |
| WKO Mikrokredit | Fixzins (gering) | bis 15.000 EUR | 5 Jahre | Keine | EPU, Neugründer, Wiedereinstieg |
| Kreditaktion Wien | 1,75% p.a. fix | bis 15.500 EUR (Jungunternehmen) | 5 Jahre | Keine | WKO-Wien-Mitglieder |
| AWS Garantie | – (senkt Bankzinsen) | bis 30 Mio. EUR | variabel | AWS übernimmt 80% | Investitionen, Innovation |
AWS ERP-Kredit: Die wichtigste Förderung
Der AWS ERP-Kredit ist das Flaggschiff der Unternehmensförderung in Österreich. Mit einem Zinssatz von nur 2,0% p.a. (bzw. 1,875% für Gründer) liegt er weit unter den marktüblichen Konditionen (Stand: Februar 2026).
- Finanzierung: bis 100% der Projektkosten möglich
- Tilgungsfreie Zeit: 0,5-5 Jahre
- Zuzählungsentgelt: 0,9% (Gründer: 0,5%)
- Erfolgsquote: ~99%
- Bearbeitungsdauer: 1-7 Tage (bis 1 Mio. EUR)
Ein konkretes Beispiel: Ein Unternehmen finanzierte ein Projekt über 1,76 Mio. EUR mit dem AWS ERP-Kredit. Die Ersparnis gegenüber einer reinen Bankfinanzierung betrug rund 200.000 EUR über die gesamte Kreditlaufzeit.
WKO Mikrokredit: Für den Einstieg
Der Mikrokredit richtet sich an Personen, die in die Selbstständigkeit starten oder ihr bestehendes Kleinunternehmen erweitern möchten. Besonders attraktiv: Es sind keine formalen Sicherheiten erforderlich.
Wer kann den Mikrokredit beantragen?
- Beschäftigungslose oder davon bedrohte Personen
- Atypisch Beschäftigte
- Bereits Selbstständige mit wenigen Auftraggebern
- Am Arbeitsmarkt benachteiligte Personen
Welche Banken vergeben Kredite an Selbstständige?
Grundsätzlich bieten die großen österreichischen Banken Kredite für Selbstständige an – allerdings fast ausschließlich über die Firmenkundenberatung in der Filiale, nicht über die Standard-Online-Kreditstrecke.
Banken mit Firmenkunden-Angeboten
| Bank | Angebot für Selbstständige | Besonderheit |
|---|---|---|
| Erste Bank & Sparkassen | Gründerkredite, Investitionsfinanzierung | Kostenloser Fördercheck, AWS-Partner |
| Raiffeisen | Unternehmensfinanzierung | Regionale Beratung, persönlicher Ansprechpartner |
| BAWAG | Online-Kredit + Filialkredit | Online-Kredit ohne expliziten Ausschluss Selbstständiger |
| Bank Austria (UniCredit) | Firmenkundenkredite | Große Palette an Finanzierungslösungen |
| Oberbank | Sofort-Kredit | Online-Kredit ohne expliziten Ausschluss Selbstständiger |
Spezialfall easybank (BAWAG-Tochter)
Die easybank bietet den bestbewerteten Online-Kredit in Österreich (85/100 Punkte im Capitalo Score), aber: Er ist explizit nur für Personen mit unselbstständigem Dienstverhältnis verfügbar. Für Gewerbetreibende bietet die easybank stattdessen den easy business kredit mit Zinssätzen ab 1,75% p.a. an.
Diese Unterlagen brauchst du als Selbstständiger
Die Dokumentationspflicht für Selbstständige ist deutlich umfangreicher als für Angestellte. Während ein Angestellter oft nur 3 Monate Gehaltszettel vorlegen muss, brauchst du als Selbstständiger eine Reihe von Nachweisen.
Persönliche Identifikation
Gültiger Reisepass, Personalausweis oder österreichischer Führerschein im Scheckkartenformat.
Einkommensnachweise (2-3 Jahre)
Einkommenssteuerbescheide der letzten 2-3 Jahre vom Finanzamt. Das ist der wichtigste Nachweis deiner wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit.
Betriebswirtschaftliche Unterlagen
Einnahmen-Ausgaben-Rechnung (EÜR) oder Bilanz der letzten 2-3 Jahre. Dazu aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA).
Businessplan (bei Gründung)
Detaillierter Plan mit Umsatzprognose, Marktanalyse und Finanzplanung. Die AWS stellt dafür eine kostenlose Vorlage bereit.
Gewerbenachweis
Gewerbeschein oder Nachweis der freiberuflichen Tätigkeit plus Auszug aus dem Gewerberegister.
Kontoauszüge
Kontoauszüge der Geschäftskonten der letzten 3-6 Monate. Diese zeigen regelmäßige Einkünfte von verschiedenen Auftraggebern.
KSV-Bonitätsauskunft
Wird in der Regel von der Bank automatisch eingeholt. Du kannst vorab eine Selbstauskunft beim KSV1870 beantragen.
KSV1870-Bonitätsprüfung: Das musst du wissen
Der KSV1870 (Kreditschutzverband von 1870) ist die größte Wirtschaftsauskunftei in Österreich. Die KSV-Abfrage ist bei praktisch jeder Kreditvergabe Standard.
| KSV-Eintrag | Löschfrist |
|---|---|
| Kreditanfragen | 12 Monate |
| Laufende Kredite | Sofort nach Tilgungsmeldung |
| Erledigte Kredite | 5 Jahre nach Tilgung |
| Zahlungsstörungen | 5 Jahre nach Erledigung |
| Insolvenzen | 5 Jahre nach Abschluss |
Für Selbstständige besonders relevant: Die KSV1870-Auskunft umfasst bei Gewerbetreibenden nicht nur persönliche, sondern auch geschäftliche Daten. Negative Einträge – etwa offene Rechnungen oder Mahnverfahren – können die Kreditchancen erheblich verschlechtern.
SVS-Beitragsgrundlagen und Kreditvergabe
Die Sozialversicherung der Selbstständigen (SVS) spielt eine indirekte Rolle bei der Kreditvergabe. Dein Einkommen wird von der SVS in zwei Schritten berechnet: Zuerst eine vorläufige Beitragsberechnung (bei Neugründern auf Basis der Mindestbeitragsgrundlage von ca. 551 EUR/Monat), dann die endgültige Berechnung nach Vorliegen des Einkommenssteuerbescheids.
Das Problem: In den ersten 2-3 Jahren der Selbstständigkeit sind die SVS-Meldungen oft sehr niedrig, was die Kreditwürdigkeit aus Bankensicht drückt – auch wenn das tatsächliche Einkommen höher ist. Daher ist es umso wichtiger, die Einkommenssteuerbescheide als zusätzlichen Nachweis vorzulegen.
Kredit für Selbstständige ohne Bonität – geht das?
Einen Kredit ganz ohne Bonitätsprüfung gibt es in Österreich nicht – zumindest nicht bei seriösen Anbietern. Die Kreditwürdigkeitsprüfung ist gesetzlich vorgeschrieben (§ 7 VKrG). Allerdings gibt es Abstufungen:
WKO Mikrokredit: Der Mikrokredit richtet sich bewusst an Personen mit eingeschränktem Zugang zum Kreditmarkt. Er erfordert keine formalen Sicherheiten und ist auch für Personen mit nicht-idealer Bonität zugänglich – bis 15.000 EUR mit Fixzins.
AWS Garantie: Die AWS kann bis zu 80% eines Kredits absichern, wodurch die Bank ein deutlich geringeres Risiko trägt. Das kann der Schlüssel sein, wenn deine Bonität für einen unbesicherten Kredit nicht ausreicht – für Finanzierungen bis 30 Mio. EUR.
Wenn du einen Kredit ohne Bonitätsprüfung suchst, solltest du vorsichtig sein: Angebote, die „Kredit ohne KSV“ versprechen, sind in Österreich entweder unseriös oder deutlich teurer als reguläre Kredite.
So verbesserst du deine Chancen auf einen Kredit
6 Tipps für Selbstständige:
- Warte 2-3 Jahre: Banken verlangen typischerweise Einkommensnachweise der letzten 2-3 Geschäftsjahre. Frische Gründer haben es deutlich schwerer – hier sind AWS und WKO die bessere Wahl.
- Bereite Unterlagen professionell auf: Ein sauber strukturierter Businessplan und aktuelle Finanzzahlen steigern die Genehmigungschancen erheblich. Die AWS bietet eine eigene Businessplan-Vorlage für KMU an.
- Prüfe Förderkredite zuerst: Ein AWS ERP-Kredit mit 2,0% Zinsen spart über die Laufzeit Tausende EUR im Vergleich zu einem Bankkredit mit 7-10% (bei gleicher Summe und Laufzeit).
- Biete Sicherheiten an: Eine Immobilie, Lebensversicherung oder Bürgschaft kann den Unterschied zwischen Zu- und Absage machen – und den Zinssatz deutlich senken.
- Nutze deine Hausbank: Eine bestehende Geschäftsbeziehung schafft Vertrauen. Deine Hausbank kennt dein Kontoverhalten und kann das Einkommen besser einschätzen als eine Direktbank.
- Stelle nicht zu viele Anfragen: Jede KSV-Anfrage wird 12 Monate gespeichert. Zu viele Anfragen in kurzer Zeit signalisieren den Banken Unsicherheit.
Häufige Fragen
Kann ich als Selbstständiger einen Kredit bekommen?
Ja, aber der Weg ist aufwändiger als für Angestellte. Die meisten Online-Ratenkredite in Österreich verlangen ein unselbstständiges Dienstverhältnis. Deine besten Optionen sind staatliche Förderkredite (AWS ERP-Kredit ab 1,875% p.a. oder WKO Mikrokredit bis 15.000 EUR) sowie ein persönliches Beratungsgespräch bei einer Filialbank.
Welche Unterlagen brauche ich als Selbstständiger für einen Kredit?
Du benötigst Einkommenssteuerbescheide der letzten 2-3 Jahre, eine aktuelle Einnahmen-Ausgaben-Rechnung oder Bilanz, Kontoauszüge der letzten 3-6 Monate, einen gültigen Ausweis und bei Gründungskrediten einen Businessplan. Die KSV-Abfrage wird in der Regel automatisch von der Bank durchgeführt.
Was ist der Unterschied zwischen Firmenkredit und Privatkredit?
Ein Firmenkredit wird für geschäftliche Zwecke aufgenommen (Investitionen, Betriebsmittel, Expansion). Ein Privatkredit dient persönlichen Ausgaben. Für Selbstständige verschwimmt die Grenze oft – bei Einzelunternehmen haftet der Unternehmer persönlich. Firmenkredite bieten häufig höhere Beträge und längere Laufzeiten, erfordern aber mehr Dokumentation.
Wie lange muss ich selbstständig sein, um einen Kredit zu bekommen?
Die meisten Banken verlangen Einkommensnachweise der letzten 2-3 Jahre. Für frisch Gegründete gibt es Alternativen: Der WKO Mikrokredit richtet sich explizit an Gründer (bis 15.000 EUR, keine Sicherheiten), und der AWS ERP-Kredit bietet mit 1,875% p.a. sogar günstigere Konditionen für Gründer als für bestehende Unternehmen.
Gibt es Kredite für Selbstständige ohne KSV-Prüfung?
Nein, seriöse Kreditgeber in Österreich sind gesetzlich zur Bonitätsprüfung verpflichtet (§ 7 VKrG). Der WKO Mikrokredit hat jedoch weniger strenge Anforderungen und richtet sich bewusst an Personen mit eingeschränktem Zugang zum Kreditmarkt. Die AWS Garantie (80% Absicherung) kann ebenfalls helfen, wenn die Bonität allein nicht ausreicht.
Was kostet ein Kredit für Selbstständige in Österreich?
Die Zinsspanne ist groß: AWS ERP-Kredite beginnen bei 1,875% p.a. für Gründer, Bankkredite für Selbstständige liegen typischerweise bei 5-12% eff. p.a. (Stand: April 2026). Die tatsächlichen Kosten hängen von Bonität, Laufzeit, Betragshöhe und Sicherheiten ab. Daher lohnt sich ein Kreditvergleich vor jeder Entscheidung.
So bewerten wir Kredite: Der Capitalo Score
Unsere Bewertungsmethodik
Warum wir anders bewerten
Die meisten Vergleichsportale zeigen dir Sternchen – aber nicht, wie sie entstehen. Wir machen das anders: Der Capitalo Score ist eine transparente, nachvollziehbare Bewertung nach über 100 Kriterien, die wir für jede Produktkategorie individuell entwickelt haben.
Unser Versprechen:
- Transparent: Jede Bewertung ist nachvollziehbar
- Objektiv: Kriterien basieren auf messbaren Fakten
- Aktuell: Quartalsweise Anpassung an Marktentwicklungen
- Rechtlich fundiert: Berücksichtigung aller gesetzlichen Vorgaben
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- 86-100 Punkte: Hervorragend
- 76-85 Punkte: Sehr gut
- 70-75 Punkte: Gut
- 60-69 Punkte: Befriedigend
- 48-59 Punkte: Ausreichend
- 40-57 Punkte: Mangelhaft
- < 40 Punkte: Ungenügend
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Alexander Senger
Als Diplom-Finanzfachwirt (FH) und Gründer der Capitalo Finanzservices GmbH bewertet er seit 2014 systematisch Finanzprodukte im DACH-Raum. Capitalo steht für unabhängige, transparente Vergleiche – kostenlos und im Interesse der Nutzer. Erstellt mit KI-Unterstützung, fachlich geprüft und freigegeben von Alexander Senger.