Das musst du über Kredite für Selbstständige in Österreich wissen

Als Selbstständiger einen Kredit zu bekommen ist in Österreich schwieriger als für Angestellte. Hier findest du alle Optionen im Vergleich.

Rund 357.300 Ein-Personen-Unternehmen (EPU) gibt es in Österreich – das sind 61% aller Unternehmen. Trotzdem stehen Selbstständige bei der Kreditvergabe vor besonderen Hürden: Schwankendes Einkommen, fehlende Gehaltszettel und strengere Bonitätsprüfungen machen den Zugang zu klassischen Bankkrediten deutlich schwieriger als für Angestellte.

Grundsätzlich gilt: Es gibt mehr Optionen als du vielleicht denkst. Neben klassischen Bankkrediten stehen dir staatliche Förderkredite mit Zinssätzen ab 1,875% zur Verfügung – und manche davon sogar ohne Sicherheiten. Hier erfährst du, welche Kreditarten dir als Selbstständiger offenstehen, was du dafür brauchst und wie du deine Chancen auf eine Zusage maximierst.

Welche Kreditarten stehen Selbstständigen offen?

Für Selbstständige in Österreich gibt es drei Wege zur Kreditfinanzierung. Jeder hat eigene Voraussetzungen und Konditionen.

1. Staatliche Förderkredite (AWS, WKO)

Die günstigste Option für die meisten Selbstständigen. Die Austria Wirtschaftsservice (AWS) und die Wirtschaftskammer (WKO) bieten zinsgünstige Kredite, die speziell auf Unternehmer zugeschnitten sind.

2. Bankkredit (Filialbank)

Der klassische Weg über eine Hausbank – persönliches Gespräch, individuelle Bonitätsprüfung. Große Banken wie Erste Bank, Raiffeisen, BAWAG oder Bank Austria haben eigene Firmenkunden-Abteilungen.

3. Online-Kredit (stark eingeschränkt)

Hier liegt das größte Problem: Die meisten Online-Ratenkredite in Österreich verlangen ein unbefristetes, unselbstständiges Dienstverhältnis. Von den gängigen Online-Kreditprodukten schließen 7 von 9 Selbstständige explizit aus.

Nur wenige Anbieter formulieren ihre Anforderungen als „regelmäßiges Einkommen“ – ohne expliziten Ausschluss. Allerdings ist auch hier eine positive KSV-Prüfung und ein Einkommensnachweis erforderlich.

Förderkredite im Überblick: AWS, WKO & Co.

Staatliche Förderkredite sind für viele Selbstständige die beste Wahl. Die Konditionen liegen deutlich unter dem Marktniveau. Das ERP-Jahresprogramm 2026 stellt insgesamt 500 Mio. EUR an zinsgünstigen Krediten bereit.

AWS ERP-Kredit: Die wichtigste Förderung

Der AWS ERP-Kredit ist das Flaggschiff der Unternehmensförderung in Österreich. Mit einem Zinssatz von nur 2,0% p.a. (bzw. 1,875% für Gründer) liegt er weit unter den marktüblichen Konditionen (Stand: Februar 2026).

Ein konkretes Beispiel: Ein Unternehmen finanzierte ein Projekt über 1,76 Mio. EUR mit dem AWS ERP-Kredit. Die Ersparnis gegenüber einer reinen Bankfinanzierung betrug rund 200.000 EUR über die gesamte Kreditlaufzeit.

WKO Mikrokredit: Für den Einstieg

Der Mikrokredit richtet sich an Personen, die in die Selbstständigkeit starten oder ihr bestehendes Kleinunternehmen erweitern möchten. Besonders attraktiv: Es sind keine formalen Sicherheiten erforderlich.

Wer kann den Mikrokredit beantragen?

• Beschäftigungslose oder davon bedrohte Personen
• Atypisch Beschäftigte
• Bereits Selbstständige mit wenigen Auftraggebern
• Am Arbeitsmarkt benachteiligte Personen

Welche Banken vergeben Kredite an Selbstständige?

Grundsätzlich bieten die großen österreichischen Banken Kredite für Selbstständige an – allerdings fast ausschließlich über die Firmenkundenberatung in der Filiale, nicht über die Standard-Online-Kreditstrecke.

Banken mit Firmenkunden-Angeboten

Spezialfall easybank (BAWAG-Tochter)

Die easybank bietet den bestbewerteten Online-Kredit in Österreich (85/100 Punkte im Capitalo Score), aber: Er ist explizit nur für Personen mit unselbstständigem Dienstverhältnis verfügbar. Für Gewerbetreibende bietet die easybank stattdessen den easy business kredit mit Zinssätzen ab 1,75% p.a. an.

Diese Unterlagen brauchst du als Selbstständiger

Die Dokumentationspflicht für Selbstständige ist deutlich umfangreicher als für Angestellte. Während ein Angestellter oft nur 3 Monate Gehaltszettel vorlegen muss, brauchst du als Selbstständiger eine Reihe von Nachweisen.

KSV1870-Bonitätsprüfung: Das musst du wissen

Der KSV1870 (Kreditschutzverband von 1870) ist die größte Wirtschaftsauskunftei in Österreich. Die KSV-Abfrage ist bei praktisch jeder Kreditvergabe Standard.

Für Selbstständige besonders relevant: Die KSV1870-Auskunft umfasst bei Gewerbetreibenden nicht nur persönliche, sondern auch geschäftliche Daten. Negative Einträge – etwa offene Rechnungen oder Mahnverfahren – können die Kreditchancen erheblich verschlechtern.

SVS-Beitragsgrundlagen und Kreditvergabe

Die Sozialversicherung der Selbstständigen (SVS) spielt eine indirekte Rolle bei der Kreditvergabe. Dein Einkommen wird von der SVS in zwei Schritten berechnet: Zuerst eine vorläufige Beitragsberechnung (bei Neugründern auf Basis der Mindestbeitragsgrundlage von ca. 551 EUR/Monat), dann die endgültige Berechnung nach Vorliegen des Einkommenssteuerbescheids.

Das Problem: In den ersten 2-3 Jahren der Selbstständigkeit sind die SVS-Meldungen oft sehr niedrig, was die Kreditwürdigkeit aus Bankensicht drückt – auch wenn das tatsächliche Einkommen höher ist. Daher ist es umso wichtiger, die Einkommenssteuerbescheide als zusätzlichen Nachweis vorzulegen.

Kredit für Selbstständige ohne Bonität – geht das?

Einen Kredit ganz ohne Bonitätsprüfung gibt es in Österreich nicht – zumindest nicht bei seriösen Anbietern. Die Kreditwürdigkeitsprüfung ist gesetzlich vorgeschrieben (§ 7 VKrG). Allerdings gibt es Abstufungen:

WKO Mikrokredit: Der Mikrokredit richtet sich bewusst an Personen mit eingeschränktem Zugang zum Kreditmarkt. Er erfordert keine formalen Sicherheiten und ist auch für Personen mit nicht-idealer Bonität zugänglich – bis 15.000 EUR mit Fixzins.

AWS Garantie: Die AWS kann bis zu 80% eines Kredits absichern, wodurch die Bank ein deutlich geringeres Risiko trägt. Das kann der Schlüssel sein, wenn deine Bonität für einen unbesicherten Kredit nicht ausreicht – für Finanzierungen bis 30 Mio. EUR.

Wenn du einen Kredit ohne Bonitätsprüfung suchst, solltest du vorsichtig sein: Angebote, die „Kredit ohne KSV“ versprechen, sind in Österreich entweder unseriös oder deutlich teurer als reguläre Kredite.

So verbesserst du deine Chancen auf einen Kredit