Kredit vorzeitig ablösen – Vorzeitige Kreditablösung mit Vorfälligkeits­entschädigung

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Vorfälligkeitsentschädigung

Konsumentenkredite in Österreich können grundsätzlich jederzeit vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit ganz oder teilweise getilgt werden. Da Banken, Sparkassen und sonstigen Kreditgeber bei vorzeitiger Rückzahlung ohne wichtigen Grund aber fix eingerechnete künftige Einnahme entgehen, können sie unter Umständen eine Entschädigung für außerplanmäßige Rückzahlung vom Kreditnehmer verlangen – die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Diese Gebühr fällt je nach Zinssatz, aus stelliger Kreditsumme und verbleibender Laufzeit des Kredits aber höchst unterschiedliche aus.

Vorfälligkeits­entschädigung je nach Kreditart

Zuallererst kommt es bei der Höhe der möglichen Vorfälligkeitsentschädigung auf die Kreditart und die vertraglichen Vereinbarungen an. Für Kreditnehmer eines klassischen Konsumentenkredites spielt die Vorfälligkeitsentschädigung in Österreich meist keine Rolle.

Ausnahmeregelung in Deutschland: Bei einem Ratenkredit wird diese im Gegensatz etwa zu den Banken im Nachbarland Deutschland nicht berechnet – der Kreditnehmer muss lediglich die Kündigungsfrist von drei Monaten (unter Umständen auch bei sechsmonatiger Kündigungsfrist) berücksichtigen, um ein neues Darlehen, eine besser monatliche Rate und günstige Konditionen bei einer anderen Bank und guter Bonität zu erlangen.

Kredite mit variablem Zinssatz können dabei grundsätzlich jederzeit ohne Zusatzkosten vorzeitig zurückgezahlt werden. Auch moderne Onlinekredite erlauben zahlreiche Sondertilgungen und die vorzeitige Tilgung in der Regel völlig ohne Mehrspesen.

Handelt es sich dagegen um einen fix vereinbarten aktuellen Zinssatz ihres Darlehens, kann pro Jahr meist nur ein gewisser vereinbarter Betrag ohne zusätzliche Kosten vorzeitig zurückbezahlt werden. Übersteigt die vorzeitige Tilgung oder eine Sondertilgung diese Summe, darf die Bank vom Kreditnehmer eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Diese „Strafe“ ist allerdings auf höchstens 1 Prozent der Restschuld des Kredits beschränkt.

Wichtig für Konsumenten: Die Entschädigung darf keinesfalls den Betrag der restlichen Zinsen übersteigen, die der Kreditnehmer bis zur ursprünglich vereinbarten Laufzeit des Kredits noch zu leisten hätte. Enthält Ihr Darlehensvertrag eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung, sind hier rechtliche Schritte möglich.

Sehr beliebt ist eine Vorfälligkeitsentschädigung mit hohen Vorfälligkeitszinsen vor allem bei älteren langfristigen Hypothekarkrediten. Hier geht es im Vertrag schließlich meist um hohe Restsummen und lange Laufzeiten bei der vorzeitigen Rückzahlung, mit denen die Banken fest im Budget der Kassa kalkulieren. Ein Ausfall, falls Sie den Kreditvertrag ablösen und kündigen, wird so meist teuer.

Nichtabnahmeentschädigung: Ist das vertraglich vereinbarte Darlehen noch nicht ausgezahlt, spricht man von einer Nichtabnahmeentschädigung. Fehlerhafte Widerrufsbelehrung im Darlehensvertrag gilt es stets zu beachten und zu kündigen.

Vorfälligkeit bei der Baufinanzierung

Das Thema Vorfälligkeit bei Baudarlehen stellt sich in Österreich als Besonderheit dar. Vor allem die Bauzinsen für die Immobilie sind in den letzten Jahren förmlich in den Keller gesunken. Viele Immobilienbesitzer, die bereits vor Jahren per bestehendes Darlehen finanziert haben, müssen daher ohne niedrige Zinsen deutlich höhere Raten pro Monat bezahlen, als jene, die erst in letzter Zeit ihre neue Immobilie mit einer Baufinanzierung verwirklicht haben. Doch die Versuchung ohne berechnen rasch seine Immobilie neu zu finanzieren birgt auch Risiken.

Bei der Neuordnung eines Baukredites – etwa durch einen Hausverkauf oder ein besseres Forward-Darlehen – müssen Bauherren daher mit spitzer Feder rechnen. Denn hat die aktuelle Bank oder Sparkasse einen Anspruch auf Vorfälligkeitsentschädigung, beträgt diese bei der Baufinanzierung in Österreich zwischen zwei und zehn Prozent der noch verbleibenden Darlehensschuld. Da Immobilienerwerber meist eine möglichst lange Festschreibung bevorzugen, kommen bereits bei einer Restschuld von 100.000 Euro schnell stattliche Summen zusammen, die sich auch mit der Zinsersparnis eines aktuell sehr günstigen Darlehens der Baufinanzierung nicht immer überbieten lassen.

So wird die Vorfälligkeits
­entschädigung berechnet

Banken dürfen ihre Vorfälligkeitsentschädigung nicht willkürlich erheben. Zur Berechnung müssen vom Verlust, der sich durch nicht eingenommene Zinsen bei vorzeitiger Vertragsauflösung des Darlehens für das Kreditinstitut ergibt, die eingesparten Verwaltungskosten, die ersparten Kosten des Risikoausfalls sowie den aktuellen Zinssatz, den eine Finanzierung im entsprechenden Zeitraum abwerfen würde, abgezogen werden. Per Vorfälligkeitsrechner ist dies leicht der Fall.

Vorfälligkeitsrechner – kostenlos und schnell

Wie berechne ich meine Vorfälligkeitszinsen am besten?

Vor dieser Frage stehen viele Konsumenten, bevor sie ihren Kredit ablösen oder umschulden. Das kann natürlich durch den aktuellen Kredit- oder Bankberater erfolgen. Kreditnehmer können dies aber auch selbst jederzeit bequem mit einem modernen Vorfälligkeitsentschädigungsrechner in wenigen Schritten ermitteln:

  • Aktuelle Restschuld des Kredits im Rechner eingeben.
  • Dauer der restlichen Zinsbindung im Rechner auswählen.
  • Vertraglich vereinbarten Zinssatz im Rechner hinzufügen.

Grundsätzlich sind also beim Vorfälligkeitsentschädigungsrechner mehrere Faktoren für die genaue Berechnung des Vorfälligkeitsbetrags entscheidend: Dieser hängt stark von der aktuellen Restschuld des Kredits ab, verbleibende Sollzinsbindung sowie die vereinbarten Kredit- oder Hypothekenzinsen sind ebenfalls entscheidend. Weiters kommt der Fakt des gebundenen Sollzinssatzes hinzu, zu dem die Bank das zurückgezahlte Geld aktuell anlegen kann.

Wichtig zur Berechnung: Alle notwendigen Angaben zur Berechnung im Vorfälligkeitsentschädigungsrechner finden Sie in Ihrem derzeitigen Darlehensvertrag – bei Bedarf muss Ihnen das Kreditinstitut hierüber zusätzlich Auskunft erteilen.

Vorteil beim Vorfälligkeitsentschädigungsrechner: Er ist völlig kostenlos und Sie sparen sich so unnötige Spesen, welche beispielsweise Konsumentenverbände gerne erheben. Alle Informationen zum voraussichtlich zu zahlenden Betrag erhalten Sie bereits in wenigen Sekunden, das spart Zeit für einen Vergleich mit neuen möglichen Kreditangeboten. Weiters profitieren Sie von der Unabhängigkeit und Objektivität der Informationen im Vorfälligkeitsrechner und müssen sich nicht ausschließlich auf die Angaben des Beraters beim Kreditinstitut verlassen.

Vorfälligkeits
­entschädigung bei Umschuldung

Besonders erkunden sollten Darlehensnehmer mögliche Gebühren also bei vorzeitiger Umschuldung zu einem günstigeren Darlehen. Die alte Bank lässt Kreditnehmer meist nur ungern ohne Kündigung aus dem Kreditvertrag an günstigere Konkurrenten ziehen. Und falls die zu zahlende Vorfälligkeitsgebühr am Ende die zu erwartende Ersparnis durch die neue Finanzierung gar übersteigt, kann eine Umschuldung sogar zu einem Minusgeschäft für den Kunden werden. Hier gilt es die Vertragsbedingungen genau zu studieren und vorab mögliche Ersparnis sowie Fälligkeitsspesen genau zu berechnen.

Hierzu sollten Konsumenten von der Bank vorab unbedingt bestimmte Daten abfragen:

  • Die Höhe der Restschuld zum geplanten Kündigungstermin.
  • Die Summe der über den Kündigungszeitraum noch zu entrichtenden Zinsen.
  • Und natürlich die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung selbst.

Wichtig bei Ablösung und Umschuldung: Nicht nur der Darlehensnehmer, auch die Bank muss einer vorzeitigen Ablösung von Krediten und Darlehen zustimmen. Nur so lässt sich das Vertragsverhältnis rechtswirksam und kostenpflichtig per Kündigung aufheben.

Banken haben Option zur Vorfälligkeit

Banken in Österreich steht es frei, auf die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung ganz oder teilweise zu verzichten. Dies ist beispielsweise bei Ersatzgeschäften oder der Fortführung des Vertrages mit dem Kreditkunden möglich, bei dem die Bank oder der Kreditvermittler selbst keinen finanziellen Schaden erleidet. Darlehensnehmer sollten hier in jedem Fall in Kontakt mit dem aktuellen Kreditgeber treten und sich unabhängig beraten lassen bevor sie kündigen.

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